人身险公司陆续披露2022年理赔服务年报。数据显示,2022年中国人寿寿险公司(以下简称“国寿寿险”)和平安人寿日均赔款均超过1亿元。同时,各险企理赔年报显示,重疾险理赔仍然是件数占比不高但理赔金额最高的险种,从重疾险保额来看,15万元以下的保单占比很高,尚不能满足重大疾病的治疗、康复以及收入损失补偿需求。
理赔是保险保障作用的直接体现之一。国寿寿险理赔服务年报显示,去年,其共理赔保单1917万件,理赔金额515亿元,平均每天赔款超1.41亿元。豁免保单近8.7万件,豁免保费近7.5亿元,获赔率99.65%。
同时,平安人寿2022年赔付410万件,赔付总金额398亿元,平均每天赔付1.09亿元。泰康人寿去年赔付件数104万件,同比增长2.28%;赔付79亿元,同比增长4.16%。
各险企在理赔服务报告中皆提到,重疾险是赔付金额占比最大的险种,医疗险赔付件数则占比更高。在重疾险赔付中,女性保单件数占比明显高于男性。例如,平安人寿去年总计赔付23万件,赔付金额201亿元,占比为50%,在几大险种中占比第一。同时,女性重疾赔付件数占比58%,男性为42%。
泰康人寿理赔年报数据显示,去年,重疾赔付件数占比5%,赔付金额占比51.8%。农银人寿去年理赔总金额8.91亿元,其中,重疾赔付金额占比61.48%;重疾险理赔案例中,女性保单占比为59.64%,男性保单占比为40.36%。同方全球的理赔年报显示,去年重疾险理赔保单中,女性占比63%,男性占比37%。
“未成年人应格外关注白血病风险,远离各类致病因素,成年人甲状腺癌患病率较高。男性更应关注心肺健康,女性多关注乳腺健康。”国寿寿险在理赔年报中表示。
保险理赔也折射出重大疾病的变化趋势,重大疾病“三高一低”的特点需要人们更科学地进行重疾险配置。同时,从重疾险现状来看,保额的“供需差”仍然十分明显,消除这种差距需要从多方着手并假以时日。
泰康人寿表示,重疾“三高一低”成趋势,即发病率高、治愈率高、费用高、年龄低,这需要人们早发现早治疗早康复,更好对抗重疾。从治愈率来看,据国家卫健委相关负责人2021年介绍,我国恶性肿瘤的五年生存率从十年前的30.9%提升到40.5%,提高了近10个百分点;同时,根据泰康人寿客户保单状态判断,2022年,其客户的恶性肿瘤五年生存率达54.17%。该公司表示,患上重疾不代表无药可治,伴随着医疗科技的日新月异,积极治疗科学康复,就有很大的治愈希望。
但从另一方面看,重大疾病的治疗费用也非常昂贵,且在直接的治疗费用之外,还有康复费用、收入损失等隐形费用。而从重疾险保单的保额来看,15万元以下的保单占比最高,这远不能满足重大疾病的治疗需求。
交银人寿理赔年报显示,38.92%的重疾险保障不足10万元。百年人寿理赔年报显示,近50%的重疾保障人群获赔金额低于20万元。太平人寿表示,重疾治疗及康复费用一般需要10万元至50万元,增加重疾保障额度,才能有效抵御风险。从保额来看,15万元以下的占比63.48%;15万元至30万元的占比23.34%;30万元以上占比仅13.18%。
转自:证券日报
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