长期续保 化解百万医疗险痛点

　　网红险种百万医疗险作为商业医疗险的基础险种，因为保障期限短、出险后难再续保、产品之间同质化严重等备受诟病，而在疫情防控常态化的当前，长期保障越来越成为人们迫切关注的问题，记者采访获悉，目前有保险公司正开创性探索推出20年可续保的医疗险，而百万医疗险那些长期存在的痛点有望被化解。

　　2015年4月，百万医疗险产品横空出世，经过5年的时光，价位较低的百万医疗险产品数量激增，但市面上此类产品同质化程度高，且大多为一年期，让人无奈的是出险后难以续保等情况更是屡屡出现。

　　数据显示，2019年，全国医疗保险原保险保费收入2442亿元，同比增长32%，高于行业总保费增速约20个百分点，占健康险总保费的34.6%。但从期限来看，绝大部分为1年期业务，长期医疗险产品较少，已经不能有效满足人们长期健康保障需求。

　　经历这场疫情，人们对长期保障的需求越来越迫切，目前有部分上市险企开始探索创新，布局新型健康险产品更是大大“提速”。其中长期医疗险更是扎堆亮相，比如平安健康推出e生保·长期医疗险保证可续保20年；人保终身健康险防癌重症保险产品显示最长的缴费也可达20年；太保寿险的安享百万医疗保险(费率可调)保险期15年等。

　　实际上，监管部门正在紧锣密鼓推出健康险新规，去年11月12日，银保监会发布了新修订的《健康保险管理办法》；今年4月2日发布《中国银保监会办公厅关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》等。2020年的第一个工作日，银保监会副主席黄洪在出席国务院政策例行吹风会时就表示，到2025年，健康险市场规模将超过2万亿元，当前需要探索健康险与国家医保信息平台对接，推动健康保险与健康管理融合发展等。

　　业内预测新版购险健康告知将趋严

　　解决长期续保的问题，被业界视为一种有价值的探索。“保险公司此前为何不敢推出长期医疗险，是担心长期的风险兜不住，因为没有历史经验数据做支撑。”国内最早互联网保险践行者尚萌萌解释，人们对长期保障的需求越来越明确，当前保险公司需要在不亏本和定价之间找到平衡，从目前一些保险公司的产品看，长期医疗险的价格前三年可以锁定，但是三年后的价格将可以随着市场波动而调费。

　　续保费率高亦是人们关注的问题。据悉，按照监管的最新规定，虽然每年的费率上调不得超过30%，但是赔付次数增多，续保费用也将水涨船高，业内人士认为，出险后调费率很正常，但是每年都涨价的概率不大。尚萌萌介绍：“虽然价格暂时不可预测，但是有保险产品可做到保证续保期限延长到20年，这将可以解决续保难的大问题。”

　　值得提醒的是，购买长期保险时需要看清健康告知。业内人士预测，相关保险公司为了规避高风险人群购买，购险前的新版健康告知将会趋向严格，未来是否放松则有待观察。

　　采访中，记者发现，健康险未来市场空间仍被市场“看多”。按照当前的市场规模，与2025年健康险超过2万亿元的目标看，健康险的增长将达到20%。

　　转自：广州日报

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