信用卡“以卡养卡”不可取

      当前，有些消费者过度依赖信用卡透支消费，陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况，部分消费者将信用卡借款违规用于房地产、证券等非消费领域，这放大了资金杠杆，也致使金融风险累积。信用卡使用乱象引发社会关注。日前，中国银保监会消费者权益保护局发布2020年第四号风险提示提醒消费者：“应正确认识信用卡功能，合理使用信用卡，树立科学消费观念，理性消费、适度透支。”

　　“当前信用卡乱象的存在是相关方利益驱动的结果，主要由银行信用卡发卡管理不善、消费者信用卡使用不当、不法中介机构提供信用卡套利便利，以及信用卡监管不到位等主要因素叠加导致。”中国人民大学国际货币研究所研究员甄新伟分析称，一方面，银行机构为了应对激励同业竞争，盲目扩大信用卡消费市场份额，增加信用卡客户和消费额，考核指标过高，导致信用卡过度推广，发卡管理不严，导致发卡质量较低。另一方面，有些消费者风险意识不高，存在依赖信用卡过度超额、超前消费，消费债务越累越高。此外，不法中介机构利用金融监管、银行机构的信用卡管理薄弱缓解，非法提供POS机等帮助持卡人套现等，牟取不法利益。

　　专家表示，如果任由信用卡乱象存在、发展，将导致消费者的信用卡债务像“滚雪球”一样越累越高，无力偿还透支债务本金和利息，银行机构的信用卡信贷资产质量也会变得越来越差，最终导致银行和持卡人都遭受较大损失，影响金融稳定和社会稳定。新网银行首席研究员董希淼称，在信用卡消费的背后，包含着越来越多中低收入人群的“超前消费”，带来了一系列问题。融360的调研表明，40.99%的消费信贷用户群月收入在2001至5000元。而与之相对的是，49.14%的人每月消费还款金额(不含房贷、车贷)占实际收入三成以上。此外，部分信用卡持卡人还背负着网络借贷等渠道的债务，这部分债务目前尚未被准确统计。防范信用卡债务风险刻不容缓。

　　未来治理信用卡乱象需“多措并举”。董希淼称，对监管部门来说，要切实加强监管，加大信用卡业务检查和处罚力度。应进一步要求商业银行优化异常交易监测，防止资金用途异化。对风险高的现金分期等业务，应制定更为严格的风险管控措施。此外，监管部门和商业银行应全面规范银行卡收单市场，特别是要加强商户管理，制定商户端“防假、治假、打假”措施，从源头上减少信用卡套现现象。对持卡人违规套现行为，也应及时采取降额、停卡等措施加以防控。“监管部门、银行机构、消费者以及商户应合力营造良性的信用卡消费循环场景，不给不法机构生存的土壤和空间，同时要严厉打击参与信用卡套现的不良商户以及不法机构，持续规范市场秩序。”甄新伟说。

　　董希淼提醒信用卡使用者，一定要理性使用信用卡。“平时应量入为出，合理消费，包括信用卡在内的各种还款支出不宜超过月收入的三分之一；切勿通过办理多张信用卡来拆东墙补西墙，以防债务雪球越滚越大。对信用卡透支额，一定要及时偿还，避免对信用纪录造成负面影响。”

　　转自：经济日报

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