河南内乡农商银行：不忘初心服务三农 牢记使命乡村振兴

　　近年来，河南省内乡农商银行把金融精准扶贫和乡村振兴工作扛在肩上，通过深化改革转机制、明晰定位谋战略、创新产品优服务、转变作风树形象，各项工作与县域经济社会保持了同步发展。存、贷款市场份额连年位居全县第一。2018年绩效考核全市第一。四年间全省排名由百名之外跨入前十，监管评级由5A级上升到3A级，2018年被南阳银保监分局推荐为良好银行，2019年5月被县委政府奖励现金150万元。先后荣获“全省农信系统综合考核先进单位”、“全市农信系统综合考核先进单位”、“五星级企业”、“十大纳税企业贡献荣誉奖”等多项殊荣。至9月末，各项存款余额123.68亿元，较年初净增26.48亿元；各项贷款余额84.54亿元，较年初增12.48亿元；实现经营利润2.76亿元。

　　一、重塑管理模式，增强发展活力

　　为适应农村经济发展新形势，从2016年开始，该行在推进体制改革的同时，学习借鉴现代商业银行的经验做法，围绕流程银行建设，全面推进业务发展方式和经营管理模式转型，按照贷款“新老划断、分账管理、集中经营”的要求，提出“风险上收、集约经营，权利下放、流程制衡，效率提升、约束到位”的思路，对前中后台进行剥离整合，形成了党群、宣传、纪检三大引领系统，网点存款营销、风险贷款管理、新增贷款营销和市场业务管理四大业务板块，信贷管理、风险管理、会纳管理、运营管理四大风险枢纽，审计、保卫、人事、科技、办公室五大保障部门，使全行业务经营更加高效灵活。同时，在严控风险的基础上，按照“专项客户、专门产品、专业团队、专一范围”的要求，成立公司业务部、个人业务部、三农事业部、牧原事业部、扶贫金融部和网络信贷部六大营销部门，分别负责对不同种类的客户营销。经过四年来的大胆改革探索，该行“3+4+4+5”经营管理模式已经明晰，“前台营销灵活、中台监督有效、后台支撑保障有力”的组织体系基本形成，具有内乡特色的现代农村商业银行模式已引起了同行的关注。

　　二、明晰战略定位，整合资源优势

　　面对内乡县快速发展的经济形势和大股东牧原集团强大的资金优势，该行从整合资源入手，通过细分市场和客户，提出“三个围绕”的发展定位，确立了创新金融服务、打造“三大银行”的目标。一是围绕核心企业上下游金融需求，获得利润做强。加强与牧原公司等核心企业的对接联系，以自偿性贸易融资业务为突破，以上下游客户为服务重点，积极开发仓单、商票、应收账款等质押产品，探索最高额授信、融资担保等贷款方式，努力成为核心企业的“伙伴银行”。目前，牧原公司在该行资金日结算量近7000万元，日均留存资金8亿元左右，代发工资账户余额稳定在2.5亿元以上；该行对其上下游企业已发放贷款8.2亿元，对员工发放消费贷款1.9亿元，贷款按月结息率和到期收回率均达到99%。二是围绕县域支柱产业和项目建设，整合资源做大。注重发挥政府作为该行大股东的优势，对基础设施建设、招商引资客户、骨干龙头企业、产业聚群园等重点发展项目实施“五抓五跟进”。至9月末，共投放各类贷款16.8亿元，帮助飞龙公司、金冠公司、华富包装、国投电厂、宝天机电、寅兴公司等140余家企业走上快速发展道路，成为了助推菊乡经济腾飞的“主力银行”。三是围绕三农落实普惠金融政策，树立形象做好。在做好传统服务工作的同时，运用新技术新手段，做好扫码支付、社保卡应用、普惠金融服务和小额信贷服务四个全覆盖，目前已为212个偏远农村打造“家门口的银行”，实现了小额支付、扫码支付、手机银行业务“不出村”；通过开展“分层、抓点、定人”的 “地毯”式营销，为农村客户登门办理贷款，成为了农民信贷服务的“首选银行”。

　　2018年10月，南阳市农信办与内乡县政府举办了服务乡村振兴发展启动大会，明确该行将在五年内精准聚焦乡村振兴九大领域，发放贷款60亿元。至目前，已发放贷款18.65亿元，有力促进了“农村美、农业强、农民富”。

　　三、创新信贷产品，提升服务质效

　　近年来，该行围绕农村经济发展需求，不断创新信贷产品和信贷管理流程，形成了一系列具有较强影响力的品牌。一是打造“聚爱扶贫贷”。内乡县是国家级贫困县，为打赢脱贫攻坚战，该行积极融入县委、政府“1+5+N”产业扶贫布局，围绕“5+”扶贫模式，创新研发 “聚爱扶贫贷”，先后发放扶贫贷款6801笔、12.53亿元，使帮助全县建档立卡贫困户走上了产业脱贫之路，2019年5月内乡贫困乡成功摘帽。该行金融扶贫工作做法在2018年两会期间被新华社《金融世界》杂志刊发，“聚爱扶贫贷”产品在第八届中国农村金融品牌价值榜活动中被评为“全国农村金融十佳精准扶贫产品”，被牧原公司先后在全国28个县推广。牧原公司董事长秦英林和内乡县人民政府县长杨曙光先后荣获“全国脱贫攻坚贡献奖”和“全国脱贫攻坚创新奖”。二是开发“内乡快贷”APP。内乡县南北峡长，近一半农村位于山区，为解决贷款难问题，该行利用大数据，推出了无担保、无抵押、小额信用线上产品——“内乡快贷”手机APP，产品针对5万元以内小额贷款设计、纯线上运行，客户首次办理，两个工作日之内拿到资金，二次使用即可随时支取。“内乡快贷”2018年上半年推出后，便受到热烈欢迎，目前全县已授信7600户、3.5亿元，用信2.5亿元。三是推出“乡村振兴贷”。针对5万元以上、30万元以下的生产性需求，该行与清华大学五道口金融研究院合作，依靠数字化整村授信，推出“乡村振兴贷”。产品按照线上和线下结合模式，通过客户经理现场采集照片，建立多个变量模型，确定合理的授信额度，减少了人为道德风险和操作风险，极大提高了信贷质量和效率。截至9月底，已对全县6个乡镇32个行政村921户授信3600万元。四是探索信贷工厂模式。对小微企业和自然人30万元以上贷款需求，该行按照“信贷产品标准化、信贷流程规范化、风险管理精细化、贷后追诉实时化”的要求，积极探索信贷工厂模式。目前，“家庭农场土地贷”、“仓储质押贷”、“新农村住房贷”、“商票质押贷”、“应收帐款质押贷”等产品已实现工厂化运行，大大提升了工作效能。

　　四、强化自我约束，转变工作作风

　　为提高竞争能力，努力在“快”字上下功夫，向社会作出了“个人贷款办理不超过5个工作日、法人企业贷款不超过10个工作日”的公开承诺；为切实转变作风，该行提出了“不收客户一分钱、不拿客户一根线、不吃客户一口饭”的要求，全面落实廉洁办贷社会承诺：凡该行员工接受客户宴请处以1万元经济处罚，餐费自理；接受客户礼品处以1万元经济处罚，退还礼品；收受客户现金、代金券，对20万元以下贷款，不再向客户追偿本息；对20万元（含）以上贷款，将按照收受礼金的20倍抵减贷款本息。廉洁办贷承诺制度，有效杜绝了“吃拿卡要”行为，赢得了社会各界的广泛好评。（倪申 • 汪玉平）

　　转自：中国产业经济信息网

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