利率市场化改革倒逼银行转型中间业务的机遇来了

利率市场化改革倒逼银行战略转型，这已成为不争的事实。

距上次降息不到1个月的时间，央行再度降息，各家银行纷纷在存款利率的战场上亮出了“底牌”。各地农信社、农商行在做出一番可圈可点的快速反应后，不能不早作打算：如何走出未来2-3年的利润增长低谷？在我国优胜劣汰的银行业市场机制尚未建立之时，如何避免财务硬约束带来的致命冲击？

尽管今年上半年银行中间业务受经济大环境和监管政策等多重因素的影响，增速明显回落，但因其不受利率定价影响的优势，不失为农合机构应对利率市场化的一剂“良方”。本月初，中国银行业协会发布的《中国银行业发展报告2011-2012》认为，“2012年，银行中间业务发展仍处于重要战略机遇期”，这也为农合机构的收入结构和经营战略转型指明了方向。

机遇仍在

利率市场化改革推进、直接融资市场发展、资产证券化试点重启等为发展提供新的空间

作为金融机构代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务，中间业务主要包括支付结算、银行卡、代理、担保和咨询顾问等，因其具有无资本需求、低风险、高盈利、服务性强等特点广受金融业重视。

对农合机构而言，在传统的结算、储蓄、信贷等业务方面以及行业服务方面已与其他银行不存在较大差距，以新业务的开发、业务功能的增加为主要内容的中间业务可以灵活地适应客户需求，起到稳定、吸引客户的作用，而广大农村市场的空白正等待填补。

北京农商银行副行长付东升此前表示，中间业务的发展为农商行提供了广阔的发展空间，带来发展机遇。“首先，中间业务的优势在于不占用或不直接占用银行自己的资金，可以使农商行保持有更多的流动资产，减少因‘三农’贷款周期长而带来的风险。其次，中间业务品种多，经营范围广，能为农商行带来较好的盈利空间。再次，中间业务成本相对较低，风险可控性较强，为农商行规避风险提供了很好的选择。”

克服先天不足

农信社历来有“存款立社，贷款兴社”的传统观念，仅仅把中间业务作为主要业务的补充

一份基于陕西宝鸡市陈仓区农信社的调查表明：陈仓区农信社面向市场先后开办了代发工资、民政补贴，代理税务税票和税款保管、发行有价证券、发放住房公积金贷款等传统的中间业务，但收益不高。2008年-2010年，全县信用社中间业务收入分别为38万元、49万元、74万元，各占全部收入的0.33%、0.32%、0.39%。据悉，同期陈仓区工商银行中间业务收入占比却在3%左右。

发展中间业务对农合机构而言，确有其先天不足。农信社历来有“存款立社，贷款兴社”的传统观念，仅仅把中间业务作为主要业务的补充，更不用说建立专门从事中间业务的职能部门，因此，以服务便利为特长的中间业务，成为农合机构的发展“短板”。记者在调查中发现，农合机构对内部员工存贷款业务的考核、激励机制多已相当完善，而对中间业务的相应管理机制却不尽如人意。而作为“高科技”含量高的中间业务，其所需要的高层次人才、科技创新的支撑，对农合机构而言也是心有余而力不足。

为了克服这些先天性不足，部分农信社、农商行已经开始着手行动。

四川内江市东兴区联社举办了中间业务培训会，全辖各网点负责人、主办会计、信贷管理人员、稽核人员共77人参加了会议，内江办事处稽核科相关人员对中间业务管理制度相关知识进行了详细讲解，联社中间业务部工作人员向参会人员讲解了银行卡业务知识、代理保险、金融POS、ATM操作、网上银行、电话支付终端和短信业务的基本操作流程等业务知识，并进行闭卷测试。这些培训正是农信社走上中间业务规范化之路的开始。

以服务为导向

树立以市场为导向、以客户为中心、以服务为手段的经营理念，真正创造银行中间业务收入

然而，中间业务也一度也站在了整治不规范经营的“风口浪尖”上。

很多银行曾打出一些“擦边球”的收费形式，如“息转费”、强买强卖、搭售理财保险产品等乱象，这与银监会“七不准”要求相背离。中国社科院金融研究所谢辉日前表示，银行的中间业务应重“服务”而不是重“收费”。

据悉，湖南银监局近期提出，引导银行真正树立以市场为导向、以客户为中心、以服务为手段的经营理念，从而真正创造银行中间业务收入。目前，湖南省内10家银行已对2012年度中间业务收入指标进行了调整，合计减少金额达1.1亿元。

“银行中间业务中，基础性的业务应当免费或者低价，而对于高端业务，如私人银行、代客理财、基金托管、金融租赁等业务，则可以让银行在市场竞争中自主定价。”谢辉表示。

来源：中国经济网——《农村金融时报》 李冰洁

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