银行业破解小微企业信贷困局

小微企业的发展从来没有像今天这样受到中央和地方各级政府的关注和政策倾斜。国务院去年出台九大金融财税政策，深圳市政府亦与当地监管机构、金融机构联手力挺小微企业。今年，从《深圳银行业金融机构小微企业金融服务工作指引》的发布，到小微企业金融服务宣传月的启动，政府和监管部门的扶持和引导都让身处逆境中的小微企业看到了曙光。

为了真实纪录多方合力破解融资困局的真实一幕，自4月上旬以来，本报记者分赴监管机构、银行以及小微企业进行深入采访，并连续14期刊载“聚焦小微企业金融服务”系列报道，引发深圳银行业与小微业企业的热切关注和讨论。

破解小微企业融资难题并非一朝一夕之功，在当前并不景气的经济形势下，融资难仍是制约小微企业发展的最大瓶颈。宣传月虽已落下帷幕，但活动的结束并不代表对小微企业的关注告一段落，恰恰相反，破解小微企业融资难的征程才刚刚开始。近日，记者对各家银行的小微企业金融服务举措进行了梳理，并对大中小各类银行以及城商行各自的优势和特色进行了剖析。希望藉此搭建金融机构与小微企业之间的沟通桥梁，让更多的金融机构发挥作用，帮助夹缝求生的小微企业从“经济寒冬”里突围。

小企业融资，没有不能做只有不愿做

深圳的小微企业是一个默默无闻而又不容忽视的群体，他们规模不大、不为人知；他们对当地税收的贡献超过1400亿元，吸纳了八成的就业人口。在这里，像这样的“草根”企业已有40余万户之多。

而成立时间短、现金流不稳定、没有抵押物、应对市场风险能力低……关于这几条小微企业普遍存在的缺陷，各界早已有了共识。正因如此，社会上也存在着一种观点，认为大银行“不做”或“不愿做”中小企业业务。而记者却在采访中发现，中小企业金融服务已成为大银行业务转型和经营创新的重要领域，大银行也有更多的资源和能力做好小微企业金融服务。

以五大行中的中行、工行、交行为例，其在支持小微企业融资贷款方面皆有不俗表现。

2008年，中行开拓“中银信贷工厂”模式，成立了服务中小企业的专营部门“中小企业业务部”，建立了高效、完善的授信审批机制。到2011年又设立了“中小型企业信贷中心”，专注为深圳的小微企业提供专业金融服务，同时推动“网点对公业务转型”工作，扩大对小微企业的服务网络覆盖。截至2011年底，中行深圳市分行累计向深圳小企业发放贷款超过200亿元，为数千家小企业提供了资金支持。

工行深圳市分行早在2005年便成立了专门的中小企业信贷管理部门。2010年，工行创造性地将信贷业务与网上银行渠道相结合研发推出了“网贷通”业务。小企业足不出户即可完成贷款的申请、审批、放款和归还的全部过程。2011年初，工行深圳市分行又创新推出“深圳企业通”系统。这个为深圳企业办理注册验资和金融服务创新打造的“一站式”综合服务平台，再次丰富了工行小微企业金融服务的产品架构。

交行深圳市分行将目光瞄准中小微企业融资难题，同样始于数年前。根据中小微企业轻资产、重创新的特点，交行创新推出“税融通”、“智融通”、“投融通”以及“供应链融资”四项中小企业融资产品。从2010年4月至今，在仅仅两年的时间里，深圳交行累计向本地500户中小微企业投放贷款逾100亿元，累计收回贷款60余亿元，贷款余额超过30亿元。

此外，成立于2007年的中国邮政储蓄银行，其小微企业信贷业务的发展也是可圈可点。凭借网店分布广、贷款的均额小、成本低且担保方式多样化等特点，邮储银行构建了服务小微企业的天然优势。目前，该行小微企业贷款笔均放款额不到30万元，可谓真正服务于小微企业。

弥补融资短板，中小银行发挥空间大

小微企业在贷款方面本就具有一些与生俱来的不足，去年的信贷紧缩使小微企业的融资短板暴露得更加明显，这却给中小股份制商业银行带来了发挥的巨大空间。记者在采访的过程中发现，许多中小股份制商业银行正积极开发适应不同行业的信贷产品，通过细致的服务为小微企业解决难题。

科技型中小企业是自主创新体系的主体，是带动深圳经济蓬勃发展的引擎。针对轻资产的科技型中小企业，浦发银行推出了“科技订单贷”产品。客户在“科技订单贷”产品的运用中，不仅仅评估企业现有财务情况，更加注重将企业将来的经营与发展相结合，综合判断企业未来发展前景和价值。相对于银行传统的订单融资、流动资金贷款，浦发银行“科技订单贷”更为灵活且融资成本更低。

华夏银行深圳分行立足于“中小企业金融服务商”的战略定位，其以“小、快、灵”为特点的小微企业服务已在业界树立了自身的特色和优势。“刷卡贷”，是华夏银行与深圳市餐饮行业协会建立的合作平台，通过餐饮企业的POS刷卡收单流水，可给予最高300万元的信用额度。只要企业最近一年月均营业额不少于20万元，且有连续3个月以上的POS收单记录，均可到该行提出授信申请，该行将在资料齐全后最快7个工作日完成放款。

为小企业输血，开拓信贷竞争的“蓝海”

深圳银行业竞争激烈，不到2000平方公里的土地上分布着近1300个营业网点。这其中，包括近三年所引进的10家异地城市商业银行所设立的近50家分支机构。

在深圳落户的城商行站稳脚跟后，便纷纷布局新的支行网点，而这些网点多集中在南山、宝安和龙岗等区域。尚且“年幼”的城商行并没有一味紧盯大企业、在传统的营销领域厮杀，而是瞄准一片有待开拓的“蓝海”，积极探索独具特色的小微企业金融服务模式，以求在竞争中占据不败之地。

进驻深圳的城市商业银行多以挖掘中小企业市场为着力点，例如包商银行的微小企业贷款、北京银行的“小巨人”、上海银行的“成长金规划”、江苏银行的“小快灵”和杭州银行的“百业易贷”宁波银行的“金色池塘”等，分别是各自主打中小企业市场的拳头产品。

有分析人士指出，借鉴成熟市场中小银行的发展经验，城商行将为小微企业输入新鲜血液，小微企业亦将反哺城商行，成为城商行创新成长的重要动力与来源。

另外，不得不提本土成长起来的深圳农村商业银行。2009年7月，为了给个体工商户和小微企业提供低门槛、便捷灵活的融资服务，深圳农商行专门成立了小企业部。三年时间里，陆续在龙岗、坪山、宝安、福永、龙华、观澜、罗湖、盐田、沙井、公明、布吉、平湖、广西柳江等地设立了7家小企业服务中心和6个营销团队。在此期间，深圳农商行小企业部累计为个体工商户和小微企业发放贷款3563笔，放贷总额近14亿元，最大的一笔500万元，最小的一笔仅5千元。其所服务的客户范围覆盖服装、餐饮、物流、五金、建材等多个行业，缓解了小微企业由于进货、开设新门店、购买新设备等原因造成的经营资金周转难题。

来源：深圳特区报 段雨梅 杨乔博 吴立剑

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