小微企业获融资扶持 三万到千万银行都给贷

“救急不救穷”是很多金融机构对小微企业融资时的态度。与注册资金动辄千万元的中小企业相比，很多小微企业背着“穷”名声，贷款难成为其发展的第一瓶颈。但随着各类扶持政策的推出、金融机构的落实执行，目前更多“受穷”的小微企业也得到了银行贷款的“春雨”。各大银行对于那些干实业、讲信用、有发展的小微企业纷纷慷慨解囊。

背景

2010年年底金融“寒流”来袭，此后对中小微企业的扶持政策也不断出台。

2011年银监会先后出台了“银十条”及其补充通知，在机构准入、资本占用、存贷比考核、不良贷款容忍度和服务收费等方面，提出了更具体的差别化监管和激励政策。

2011年10月，国务院下发了“加强扶植小微企业”的九项金融财税政策。

去年12月及今年2月，央行两次下调存款准备金率，释放流动性资金约7000亿元，为银行对小微企业的扶持提供了可能。

4月10日，天津市政府出台《关于大力支持小型微型企业发展的若干意见》。

4月27日，国税总局发出公告表示小微企业预缴所得税可享减征优惠。

实体经济贷款容易

经营实体经济的小微企业贷款成功率普遍提高。“只要是真正在做事的企业，三五万元我们也可以贷。”建设银行中小企业贷款部的蔡经理表示，他们做过最低的一笔贷款是为本市一家从事“山货”食品出口的农村企业，金额仅3万元。塘沽有家销售鱼饵的企业，他们养殖的海蚕出口日、韩。胡先生从事建行企业贷款的客户评定工作。当他下到放置海蚕的冷库、看过装海蚕的“快餐盒”、审查了上下游企业的资金来往后，对这家公司的整体做了评定。“虽然不是大企业，但是在干实事，最终我们通过‘速贷通’产品贷给他们100多万元。”胡先生说。中国银行中小企业贷款部的秦经理也表示，今年一季度同比去年，他们对小微企业的贷款笔数增加了超过50%。渤海银行统计数字显示，今年一季度，已累计为近百户小微企业发放贷款27.2亿元。

多家银行主动寻找、帮扶小微企业。部分银行业内人士中也存在“三五万元不会找银行”的理念，更何况办理信贷不方便的村庄小微企业。有着“炒货之乡”的静海县王口镇，拥有超过百家经营各类炒货的小厂，它们中的很多都是从几千元的原始资金做起，逐渐发展为家庭作坊工厂的小微企业和集加工出口和各类干货内销于一体的综合性中小企业。像它们这样的郊县中小微企业的发展急需资金扶持。目前，包括建设银行在内的部分银行进行了“银行下乡”，主动寻找环城区和郊县里贷款难的小微企业。即到津南、静海、武清等地的乡村，与搞生产、加工的企业去洽谈贷款业务。静海县王口镇的不少小微企业就通过建设银行的“联保联贷”业务，在没有抵押物的情况下贷到了款。

潜力行业“优待”处理

企业的发展也被不少银行所看重，在办理速度、贷款金额等方面都给予不小的支持。注册资金在200万元的协盛科技有限公司，是一家经营防雷工程的科技型企业。企业负责人刘小姐表示，公司准备贷款200万元用于购买原材料。科委为解决他们的燃眉之急推荐了多家银行。“利率谈的是几处最低的，而且在‘信贷工厂’办理得很快。用住宅房产抵押贷出金额也让我们满意。”刘小姐说的“信贷工厂”，就是银行为快速办理中小微企业贷款而开设的流水线式办公区。银行相关负责人蔡经理表示，只要企业执照、合同以及各类报表、流水齐全，不考虑房管局进出件时间，银行方面最快2-3天就能办理完贷款事宜。

除政府大力支持的部分行业外，一些行业内的担保公司也会为业内企业提供担保，以便企业更容易地获得贷款。据了解，本市共有担保公司100余家，企业可通过银行筛选相应行业的担保公司。每家担保公司接受的程度不同，有些小微企业在银行能够抵押贷到70万元，而通过担保公司就可能多贷出120万元。津南区一家公司没有抵押物，但通过建委系统的担保公司，用项目应收账款贷到了1000万元。

个人信用十分关键

个人信用报告被称为市民的“经济身份证”，它在企业法人的经济生活中也起着越来越大的作用。从事螺纹钢生意的李先生，办理了500万元的贷款，却没用一件抵押物。经过一番咨询后，李先生与同行业中的另外4家企业形成一个风险共担的集体，这个集体加起来最多能贷到2500万元。华夏银行中小企业贷款部经理刘天龙表示，该行的“联保联贷”将小微企业设置为每组3-7户的小组。每个借款人实行联保责任制，使他们既能“抱团取暖”又能互相负责。这种贷款无需抵押物，只需完成准入、个人信用情况等条件审核。但看似简单的“联保”也并非每个小微企业都可以做到，因为联保小组每个借款人的个人信用都需“过关”。

记者在采访中发现，许多被银行“拒绝”的小微企业，问题都出在信用不过关上。存在无照经营、虚假账目、伪造合同等问题的企业，都会被银行划入“黑名单”中。而法人代表的个人信用记录，也会影响企业贷款。如借款人过往贷款和信用卡使用的诚信程度等都会被作为重要标准。信用卡的使用中更会涉及在还款期内是否能够及时、有效地实现还款，不出现过多逾期和欠款现象。孙先生在本市津南区经营一家塑料加工厂。他在办理贷款时就因为个人信用卡出现3次不良记录而被银行拒绝了。“家里人开通信用卡后，我在里面存了钱就开始用，不知不觉就透支了。之后还款，我以为还得多点就没事了呢！”孙先生抱怨道。“出现多次信用卡不良记录，又不能提供合理解释、证明的，肯定无法贷款了。”刘经理说。此外，对于国家不支持的行业，银行一般也不会发放贷款。

贷款支招

楼宇企业可做质押

据了解，目前房产抵押中，住宅抵押贷款可以贷到评估价值的70%-80%，公司厂房能到约50%，别墅能到约60%。但对于租赁办公地点的楼宇企业而言，更多使用的是专利、股权、收费权、应收账款、出口退税、汽车合格证、承兑汇款等质押物做贷款。业内人士表示，从去年下半年起这些活跃的质押方式更多地被使用。

张先生在本市河东区经营一家名为恒利达机械的进出口公司。“每次从银行的贷款多在5-7万元，主要用于临时周转。”张先生表示，除了第一次手续有些复杂外，其余每次都能很快放款。在贷款之前遇到需要他总是找朋友拆借，利息在每个月3%-5%左右，远高于银行，还欠了不少人情。从2005年公司成立开始，资金流通不畅的问题始终限制着这家小微企业的发展。“像我们这种商贸企业有淡旺季之分，每次的贷款额度不尽相同，有时会很大而且要钱还比较急。”后来国税局退税科推荐他到银行办理出口退税质押贷款。“贷款后增加了公司资金的流通性，无论与其他企业竞争还是扩大企业发展都更有优势了，确实为‘草根’企业‘解渴’了。”张先生表示。中行相关负责人介绍，他们也在通过联系各写字楼物业和行业相关职能机构“寻找”有需求的小微企业。

来源：每日新报

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