银行业改革有良好时机但无优质土壤

改革开放三十多年来，中国银行业在经济社会转型的大背景下已经进行了多次改革，市场化程度不断扩大，经历了一个从市场经济体制下的银行制度到基本符合市场经济要求的现代银行制度的华丽转身。然而，在转型的过程中也出现了不少“阵痛”：过分依赖国家信用、高度的行业垄断、管理行政化……造成的结果就是银行低效、暴利、专业化银行欠缺、服务意识差等等。想要化解风险，唯有进行更深层次的改革。

当前，社会的呼声和民众的诉求已形成一股力量，在一定程度上推动着中国银行业的改革进程。高层也频频发声，温家宝总理就曾几次三番的提出深化银行业改革，并在考察时直言“银行把企业当唐僧肉”、“银行赚钱太容易”等。垄断、暴利等已成银行业之殇。打破垄断，让利率市场化、还利于民的呼声日渐强烈，改革已是箭在弦上，且越快越好。然而，具体如何改革？率先在哪试行？衡量改革成功与否的指标是什么？这些都是在正式推行以前需要思考好的问题。笔者以为，当前的银行业改革虽已具备良好时机，但并不具备优质土壤：

首先，银行业涉及国家金融安全和经济稳定。虽然中国已经在过去三十年中进行了全面的经济改革，目前也已建立了社会主义初级阶段的市场经济体制，但由于历史遗留问题和太多的利益博弈，金融改革的道路注定是曲折的，如果试图用“西方自由经济”这把手术刀进行一刀切的改革，恐怕与中国国情不符。如果盲目放开市场，随之带来的具有“中国特色”的风险将是巨大的，且放开之后，能否带来良性的、有效的竞争还是未知数。

其次，金融安全需要充分的法律制度保障。显然，当前并不具备这个条件，尤其是存款保险制度的缺位，使得稳定金融秩序成为一纸空谈。如果市场化程度提高，必定有一部分银行会在竞争中遭到淘汰，而如果一旦银行破产，后续的处理将变得更加棘手。如何保障存款人利益？如何提高金融系统的稳定性？这将对金融信用和国家安全构成挑战。

第三，我们是否已经做好充分的准备迎接挑战？这里有两方面的准备，一是银行本身的准备。虽说银行已经实现“暴利”，但研究中国银行业的利润来源我们会发现，80%的利润来源于息差。也就是说银行是“坐着收钱”的机构，金融创新能力缺失、同质化竞争，粗放经营，内控薄弱，缺少战略眼光等都是当前中国银行业的硬伤。如果一旦全面市场化，许多银行或许要陷入经营困难的境地。

另外，民众也需要有所准备。首先我们的心理预期要现实，不要以为市场化了所有问题就能迎刃而解，任何改革都不是一蹴而就。其次，一些民众对国有银行的信赖也是影响改革进程的因素之一，毕竟在中国的传统观念里，把钱存到国家银行里是安全的，而银行私有化之后带来的道德风险有太多不确定性。

因此，银行业改革是迫在眉睫的，但盲目和急功近利的改革必定会带来更大的风险，我们何不给银行业改革一个“缓冲期”？比如采用有限度的利率市场化，即允许在一定限度内实现利率浮动，既可以减小息差又可控风险；另外，采用“先试点后推广”的方式也是万全之策，即使试点失败，局部问题处理起来也比较方便。当下，温州金融改革实验区已经获批，或许我们会从中找到一条更适合中国国情的道路，在此基础上再逐步推广，就可以少走弯路。

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