金融创新：给力中小企业迅速成长

　　郴州市三和有色金属有限公司总经理怎么也没有想到，在公司筹资一筹莫展的时候，华融湘江银行郴州分行却主动上门，探讨通过“联合担保”的形式解决公司“筹资难”问题。随后，公司联合其他四家公司，通过“联保”和“贵金属货押”等方式，取得华融湘江银行贷款。

　　正是由于解决了像郴州市三和有色金属有限公司这些企业的资金需求，华融湘江银行向郴州有色金属行业投放授信1亿元，开出银行承兑汇票4300万元，成功地支持了实体经济的加快发展。

　　2011年末，据当地监管部门统计，华融湘江银行对公存款增量跻身湖南省前三甲。作为首个总行注册于湖南省的金融新军，华融湘江银行依托控股股东中国华融资产管理公司，“立足地方、服务中小”，锐意创新、勇于探索，把改进中小企业金融服务、扩大中小企业信贷投放作为开展信贷业务的重要战略，积极融入地方经济建设，充分利用全省境内的142家营业网点为广大中小企业提供了优质、高效、有特色的金融服务。

　　创新理念：目标锁定中小客户

　　华融湘江银行立足湖南，通过巩固和发扬原“四行一社”的传统优势、延伸服务领域以及锁定中小企业目标客户，着力打造“小、精、专、新、特”的经营特色——“小银行、小项目、小客户、小企业、小产品”；“精品银行、精心运作、精确定位、精干队伍”；“专业银行、专注业务、专心干事、专门团队”；“新银行、新目标、新机制、新利润、新发展”；“特色银行、特色经营、特色产品、特色定位”。

　　据了解，重组之前的“四行一社”在湖南省内拥有人缘、地缘优势，客户资源尤其是中小企业客户资源丰富，并拥有一支熟悉本地情况和客户资源的经营管理团队。华融湘江银行成立后，不仅提升了原“四行一社”体制灵活、市场反应快等特点，还逐步完善分支机构设置和网点布局，目前，该行在原有基础上新开设了长沙、常德、怀化、郴州、益阳5家分行，将金融服务的触角延伸到湖南各地州市，全力支持当地中小企业的发展；与此同时，设立了15家县域支行，适度在广袤的农村和县域拓展特色中小企业金融服务。

　　创新营销：批量开发模式化

　　2011年初，由于受宏观经济环境及上下游企业的影响,株洲市达能科技有限公司陷入了流动资金不足困境，原材料的补充难以满足订单生产需求，企业的正常经营受到严重影响。

　　正当企业一筹莫展的时候，华融湘江银行在公司无资产抵押的情况下，通过与担保公司合作，以担保公司担保和个人资产抵押的组合方式，向这家企业提供了500万元的综合授信。有了银行的资金支持，达能科技公司摆脱了困境，业务实现了迅速发展。目前，该公司已向株洲国家高新区管委会递交“新三板”申请书，被定为株洲市区10家“新三板”的中小企业之一。

　　“向株洲市达能科技有限公司授信，我们看中的是公司领先的科技水平和雄厚的上下游企业。”客户经理告诉记者，其实，不仅仅是株洲达能科技公司，根据“链式”融资的思路，该行已经为很多中小企业创造性地订制了专属金融服务产品，帮助他们快速成长壮大。

　　最突出的案例莫过于去年该行为江麓机电科技有限公司设计的“链式融资方案”。在这一案例中，由江麓机电公司发起，向华融湘江银行申请2亿元贸易融资综合授信额度，其中涉及有追索权明保理、有追索权暗保理、工程机械按揭三种产品，覆盖了江麓机电本身及其上下游大量的小微企业供应商、经销商和终端用户。

　　而通过这种嫁接核心企业信用形成链式融资模式，华融湘江银行的长沙分行和株洲分行还依托机械设备按揭贷款，重点支持了三一重工600031,股吧、中联重科000157,股吧、山河智能002097,股吧、南车集团等一大批湖南省内重点企业的上下游中小企业。

　　事实上，作为服务中小企业的一项力举，推广模式化经营、批量开发中小企业客户可谓华融湘江银行的一大特色，而上述案例不过是该行创新营销模式的一个缩影。

　　2011年，该行依据中小企业“共生”原理，针对集聚型企业开发出平台融资模式，针对配套型企业开发出链式融资模式，充分发挥了“明确目标、信息甄别、批量开发、深度挖掘、复制推广”的优势。

　　在湖南省岳阳市，华融湘江银行积极对接当地工业园区，通过多个小企业之间的信用叠加，先后对汨罗工业园再生资源集散市场100多家中小企业批量投放贷款395笔，金额累计1.48亿元；在邵阳，该行当地分行则积极融入当地主要商圈、专业市场、工业园区，致力于小企业、个体工商户的融资服务，中小企业贷款余额占该分行贷款总额的比例达到70%……

　　据华融湘江银行有关部门负责人介绍，由于坚持依托“专业市场、园区平台、政府合作、行业协会和商会”，该行相继搭建了株洲市温州商会、芦淞服装批发市场、益阳市兰溪镇米业集群等22个融资平台，共对450家中小企业累计授信5.35亿元，发放贷款3.25亿元。

　　创新管理：构建专业化服务体系

　　采访中，记者了解到，为了切实有效地服务好中小企业，华融湘江银行积极探索专业化的管理模式，不断完善业务流程，成效显著。

　　为了提高服务效率，该行在成立之初就搭建了“总行有部门、分行有中心、支行有团队”的总、分、支三级专业化条线管理体系，积极试点组建专营机构，为客户提供专业化的融资服务；与此同时，根据中小企业客户资金需求“短、小、频、急”的特点，该行通过向专营机构派驻授信审批和风险管理人员，建立了“区别授权、逐层分权、平行作业”的中小贷款审批体系，并组建专业化团队，为客户提供一站式的高效信贷服务。截至目前，该行小企业专营机构已累计发放贷款10.5亿元。

　　在健全组织架构、强化队伍建设的基础上，华融湘江银行以模块化评级、模板式审批和流线式操作，逐步推进全流程标准化作业。特别是该行从客户准入、贷前调查、授信审查、授信审批、出账审查、贷后管理、不良贷款容忍度等7个环节对中小企业业务进行梳理，推进流程的优化工作。

　　短短一年多时间，该行相继制定了《中小企业目标客户营销指引》和《中小企业客户准入标准》，采用“名单制”营销，推动“被动营销”向“主动营销”转变；出台《中小企业信用评级管理办法》，制订不同行业标准化的贷前调查模板，支持客户经理高效率识别价值客户；并拟定了《中小企业贷款审查要点》，指导分行派驻授信审批人员提高专业化审查能力。

　　为加强中小企业贷款的早期预警，该行还制定了《中小企业贷后检查实施细则》和贷后检查模板，对风险贷款明确委婉收回、信用恢复、硬收回等流程化操作。特别是，该行在不良贷款容忍度方面，制定的《中小企业授信业务尽职免责实施细则》，明确尽职工作的最低要求，界定合理的免责范围，打消客户经理的思想顾虑。

　　创新产品：特色融资给力企业成长

　　湖南精正设备制造有限公司是华融湘江银行的一家优质客户，然而近来由于业务发展较快、订单较多，导致企业流动资金紧张，而其固定资产均已设定了抵押，无法再申请抵押贷款。

　　为支持企业发展，华融湘江银行按照客户合作年限及信用等级确定该公司的信用放大倍数，在原有房产抵押的基础上追加应收账款质押和仓单质押形成担保组合，并进行信用放大，最终向公司发放了800万元的“给力贷”综合授信贷款，是传统授信产品额度的1.6倍，有效地解决了资金周转困难。

　　据华融湘江银行有关部门负责人介绍，这种“给力贷”正是该行为中小企业量身定做的一项特色融资产品，可接受企业11类担保组合，通过“打分卡”对申请贷款的中小企业经营情况进行评分，对优质中小企业提供资产抵押率最高达140%的流动资金贷款，在授信期内可循环使用。由于这一产品具有担保组合、信用增级、循环使用、综合金融等服务特点，为中小企业提供了完整的融资方案，因而深受广大中小客户的好评。

　　据了解，去年，华融湘江银行推出了中小企业金融专属服务品牌——“星相融”，并先后新开发了组合担保、动态融资、集群联保授信、小额信用贷款、机器设备抵押、应收账款融资、仓单质押、动产融资、大宗商品合格证质押等产品。其中，中小企业联合保证授信业务，通过数家中小企业自愿组成联保小组，有效解决了单个中小企业融资担保难的问题。

　　为了更大限度地支持中小企业发展，华融湘江银行还充分发挥中国华融集团优势，在融资租赁、信托服务、委托贷款和直接融资顾问服务等综合金融服务方面，深化与华融各办事处及子公司的合作，利用业务“组合拳”为全国各地的中小企业提供综合金融服务。

　　据统计，目前该行已向多家企业提供了股权融资、委托贷款、银票敞口等特色金融服务。2011年末，该行委托贷款余额达8.9亿元。在贷款规模受限的背景下，该行为湘潭市伟鸿食品有限公司引进风投——华融渝富投资基金1亿元，并配套发放流动资金贷款900万元，有力地支撑了企业持续发展。目前，该企业年销售额已突破7亿元，年创利5000万元。

　　数据显示，2011年，华融湘江银行新增中小企业贷款46.8亿元，占全行贷款新增总额的58%；中小企业贷款增速为69.1%，比全行贷款平均增速38.5%高出近31个百分点；资产总额达到1036亿元，是成立时的2.8倍；存、贷款余额达619亿元、288亿元，分别是成立时的1.95倍和1.98倍；全年实现净利润8.23亿元，企业账户数达到29691户，较年初净增4353户。

来源：金融时报 作者：李岚

　　版权及免责声明：凡本网所属版权作品，转载时须获得授权并注明来源“中国产业经济信息网”，违者本网将保留追究其相关法律责任的权力。凡转载文章，不代表本网观点和立场。版权事宜请联系：010-65363056。

延伸阅读