小额贷款不能“小” 踏不上跨越节拍有原因

小额贷款是农村信用社扎根农村的根系，是服务农民的“亮剑”，是业务发展的品牌产品。然而，由于农村信用社的发展壮大，业务的延伸，小额信贷业务呈现萎缩，不能不引起我们的重视。

随着时代的发展，农村信用社的业务越做越大，有些人错误地认为，小额信贷业务赶不上转型的脚步，踏不上跨越的节拍。究其原因，一是发展速度慢。由盈利能力的100%和1%关系致使不屑一顾，从发展规模的千元与千万元催生追大放小。二是成本高不划算。小额信贷属于零售贷款，一个信贷员最多营销一二百笔贷款，但是金额却仅仅是几千几万，这和大额贷款的规模效应是无法比的，相对的成本也高。三是规范管理难达标。办理小额贷款涉及户数多、笔数多、额度小的“两多一小”给信贷员增加了工作量，给达标管理带来难度。四是缺少偿还保障机制，小额信贷的借款者一般是创业者，且多为资金匮乏者，如果创业成功，他愿意归还贷款，可是如果创业失败，资金损失，贷款者的利益就难以保障。五是社会的诚信体制缺失。小额贷款绝大部分依靠的是信用担保，但是很多贷款户将小额贷款看作是“唐僧肉”，使赈灾、扶贫款，逃废、骗取等恶意行为时有发生。

鉴于上述原因，农村信用社发展小额贷款一要坚守一条底线，这条底线就是农村信用社发展不离本，服务守住农。二要建立信用体系。农村信用社要结合当地实际，加强以乡、村为主体的农村信用体系建设，这样既有利于培植农民的信誉度，也是投放小额贷款的基础工作。三要建立合作关系。针对小额贷款担保难的问题，农村信用社要积极主动与专业担保公司建立良好的合作关系，确保小额贷款风险的可控性。四要简化手续。农村信用社要在合法的前提下，规范操作流程，简化“小贷”手续，给客户以简单、方便、快捷的服务，使小额贷款发挥大作用。

来源：中国经济网——《农村金融时报》 崔健 吉建平

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