粗放型增长难以为继 银行如何突围？

　　最近，银行界面临了冰与火的考验。流动性紧缩的措施对银行的影响远远没有消除的迹象，不久前银监会又在资本充足率、杠杆率、流动性比例方面提出了更高的要求。打破这种困境的突破口何在？专家认为，银行需要走精细化管理之路。

　　转变经营方式迫在眉睫

　　“一方面是口袋中资金匮乏，一方面监管等政策标准的提高也使得银行市场策略缺乏更多的灵活性。”银联信总经理符文忠说，“今天的中国银行（601988）业处在两难的困境之中，打破这种困境的突破口何在？显然，粗放型的信贷增长方式已经不适合现在的情况了，银行需要走精细化的管理之路。”

　　据估计，未来几年国民经济要想实现7%～8%的增长，至少需要银行业资本保持在16%的增长，国内银行业仍将面临较大的资本压力。在目前紧缩与世界经济疲软不振的状况之下，银行粗放型增长方式越来越难以持续，银行内部日常的经营管理正承受着由于资本不足而更加突出的矛盾冲突。

　　符文忠说，长期以来中国银行业形成了重信贷指标、轻内部管理；重数量增长、轻质量增长的经营特点，管理手段和工具相对落后，因此，需要转变经营方式，借鉴国外的成功经验。

　　如在这次金融危机中，定量分析与精细化管理的成功使富国银行在美国银行业的地位从第二梯队升至第一梯队，创造了一个奇迹。富国银行副总裁刘建民说：“富国银行把信息技术应用于银行管理，对庞大的丰富的客户信息进行分析挖掘，找出客户各自的消费需求特点，并且结合现代的管理和市场营销方法，完善了先进的管理、营销策略，采用自动化和智能化的信息系统，成功实施了定量化的精细化管理。成功规避了金融风暴的冲击，保持了业绩平衡发展。”

　　据悉，即将举行的第八届银行业年会主题为“大国金融之路——定量分析与精细化管理”，将邀请银行界精英一起来破解当前银行业经营管理的难题，推动银行在转变经营方式方面实现突破。会议期间将宣布成立首家“银行定量管理培训与咨询中心”。

　　小企业信贷业务成为“蓝海”

　　最近一段时期，小企业信贷业务作为“蓝海”领域正在被越来越多的股份制商业银行关注并逐步地扩大资源投入。银联信分析师钟加勇表示，随着大中型企业“金融脱媒”的加剧以及利率市场化的推进，大力发展小企业业务对于促进商业银行战略转型，优化信贷结构、培育新的利润增长点、实现长期可持续发展具有重要的现实意义。

　　据了解，在美国，小企业的战略定位对银行的整体战略定位有十分重要的意义，小企业是联结个人客户与中、大型企业市场的桥梁，能否做好小企业贷款市场，很大程度上体现了一个银行的零售业务的水平。银行为什么要做小企业业务？简单讲，小企业虽小，利润却高于个人零售业务。通过美国目前具体数据分析得出，在有利息储蓄、信用卡、ATM卡、透支保险、工资直接存款、网上银行等方面，小企业业务利润率具有出色表现。

　　然而，在现阶段，中国银行业开展小企业信贷业务仍面临巨大挑战。钟加勇说，由于缺乏对中小企业的了解、信息的不对称性严重，风险难以评估，很多银行对其望而却步。如何在成千上万的存量小企业客户中发现客户的潜在需求，实现产品交叉销售？如何应对市场营销中的“不利选择”？不同的客户群体有什么样的风险特征？如何实现小企业客户前端和后端的风险管理？如何实现不同类型小企业客户的风险定价？很显然，传统的信贷经营模式已经无法完成如此繁琐且复杂的工程，需要借助先进的理念、工具、方法和成功的经验。因此，各商行开始关注定量的精细化管理在小企业信贷中的应用，以期在经营模式上取得突破。

　　定量分析降低小微企业业务成本

　　目前商业银行在开展小微企业贷款时，如何防范风险成为重中之重。某银行信贷人士说，“许多小微企业不具备完整的报表，银行没有办法进行详尽的资信调查。而且小微企业如同大型企业信贷一样，也需要走完贷前调查-贷中审查-贷后检查等全流程，银行需要投入大量的人力、物力及精力。”为此，一些银行探索出了具有自身特色的经验，比如通过“三品三表”、“口碑贷款”、“流程贷款”，并给予信贷员较大的信贷审批权力，创建具有活力的小微企业信贷团队。

　　“但从长远发展趋势来看，小微企业信贷大批量的解决，需要完备的征信体系、银行先进的数据系统、相关监管法规制度等相配合。只有进行批量的数据挖掘，才能大大降低商业银行的小微企业业务成本，并最终提高效率，形成可持续的盈利增长。”钟加勇说，因此，当前小微企业贷款银行也应未雨绸缪，提前做好准备，为未来的小企业业务定量分析与精细化管理做好人才储备与数据系统准备。

来源： 大众证券报 作者： 陈宁

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