现有银行体系当不了小微企业的救世主

　　中小企业的经营困境是今年的一个热点。有消息称，即将召开的中央经济工作会议极有可能将企业问题摆在最突出的位置，尤其是要解决中、小、微民营企业遇到的资金链风险。

　　实际上，自从国务院总理温家宝在国庆节期间调研温州后，中央就连续出台了一系列旨在帮助中小企业，尤其是小微企业获得正常融资的政策条例。银监会最新发布的《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》表示，商业银行须加大对小微企业的贷款力度，要求小型微型企业贷款增速不低于全部贷款平均增速，增量高于上年同期水平，并重点加大对单户授信总额500万元以下小型微型企业的信贷支持。时任银监会主席的刘明康也在10月28日的全国城商行工作会议上表示，“城商行要把小微企业当作主要服务对象和信贷支持重点”。而新上任的银监会主席尚福林则表示，将通过政策引导银行更好地支持小微企业发展。显然，缓解小微企业贷款，这已成为尚福林履职后烧的第一把火。

　　这些政策支持从账面数字上看似乎也起到了一些效果。银监会的最新统计显示，截至2011年9月末，银行业金融机构小企业贷款余额达到10.1万亿元，占企业贷款余额的29.5%，占全部贷款余额的19.1%。小企业贷款余额较去年同期增长24.3%，比全部贷款平均增速高8.4个百分点，连续3年实现“两个不低于”目标。

　　不过，根据工信部联企业[2011]300号《关于印发中小企业划型标准规定的通知》，中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点划分。例如，零售业、仓储业、邮政业、住宿、餐饮、信息传播业、租赁、商务服务业等营业收入100万元以下的为微型企业；农、林、牧、渔、软件信息服务等营业收入50万元以下的为微型企业；工业类企业，从业人员20人以下或营业收入300万元以下的为微型企业等。根据银监会的最新通知，小微企业的标准以上述工信部文件定义。由此来看，上述小企业贷款“成绩”里面有多少水分就不得而知了。

　　如果从商业银行性质的角度衡量，所谓小微企业贷款增加恐怕要打个折扣。据《新金融观察报》调查，某股份制银行客户经理透露，虽然该行以中小企业为主要客户，但小微企业方面的业务做得很少。“对于中小微企业的划分，我们行的标准是看主营业务收入，其营业收入的1/10被视为最大的放贷额度。其中，营收大于50亿元的为中型以上企业，50亿元-10亿元之间的为小型企业，小于10亿元的为微型企业。”很明显，这种划分标准与工信部文件存在差异。某上市城商行人士也称，“我们是城商行，主要做营业收入在500万元-300万元之间的客群，营收在300万元以下的企业就不做了。可以说，我们做中小企业业务，但不做微型企业。这种企业太小，风险太大了。”

　　是监管层给的支持力度不够吗？也不是，至少与以前相比，支持是大大增强了。诸如提高小微企业不良贷款容忍度、允许发行小微企业贷款金融债、差异化资本监管等政策，都是一些过去很少见的突破。但即使是这样，商业银行也只是在表面上喊喊口号。多位股份制银行与城商行人士表示，国家提出要商业银行支持小微企业，商业银行也有自己的考量，“银行毕竟不是慈善公益机构，它是自负盈亏的企业，每一分贷款放出去，都得保证有收益回报。”某股份制银行人士坦言，“政策的确是传达了，而且总行也明确提出，今年年末到明年上半年要继续加大对小微企业的支持力度，但是作为银行来讲，大家支持小微企业的积极性并不强。”而从更微观的角度观察，银行普遍实行信贷员信贷责任追究制度，小微企业出现问题的概率的确要远远高于大中型企业，尤其在经济下滑时更为脆弱，存活年限也短，这些都给信贷人员造成心理负担。

　　在我们看来，中央忧心小微企业的生存值得肯定，毕竟就业问题在很大程度上需要靠他们来解决。但如果将宝押在商业银行上，可能是远远不够的。原因很明确，银行并不是开展小微企业贷款的合适主体。这一点其实早有共识，但监管层宁可相信自己的政策“威力”，却忽视了银行市场化后的自主意识。更何况，强迫银行向小微企业放贷，在管理灵活程度远不如专门的小额贷款机构的情况下，银行只能是放松风控要求，由此带来的风险谁来承担？

　　最终分析结论：

　　当然，这不是否认监管层的政策初衷，我们想提醒的是，解决小微企业贷款难，不能将全部希望都寄托在银行身上，而现有的以国有银行为主、股份制银行为次的银行体系，也当不了小微企业的救世主。最终的解决之道，还是在放开金融市场准入，加大金融服务的供给和创新。

来源：中国经营网　　

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