银行自发为小企业放贷要开新药方

　　一边是银行信贷创新的脚步愈发加快，一边是数以万计的中小企业在融资迷雾中艰难前行。在寻求破壁的道路上，如何让中小企业更为快捷地实现贷款融资，已经成为主管单位面临的重要瓶颈问题，但是，中小企业是否感受到了畅快的融资甘露？想必大多数企业为此仍旧颇为纠结。

　　易贷中国线上调查结果显示，15%的小企业认为，如今的融资环境较之去年出现明显改观，但绝大多数企业仍旧对贷款难度表示出高度担忧。数据确实在变，根据上海银监局统计数据显示，截至6月末，上海银行业小企业贷款余额6458.5亿元，较年初增加472亿元，增速达到7.9%，快于各项贷款均速1.11%。

　　但这种增速显然得不到更多企业的感同身受。据易贷中国对部分银行的调查得知，小企业贷款审核门槛的居高不下仍旧是最主要的牵绊。以某股份银行为例，其要求企业成立时间满3年，并且有充足的银行流水和财务报表，要求具备足够抵、质押物，且企业负债率要低于60%。对此要求，发展尚不具备规模的企业如何是好？

　　曾有银行业人士坦言，100笔小企业贷款的收益，甚至可能还抵不过一家大企业的贷款，但是单笔融资的成本却都差不多。此言并非推辞，在信贷业务中，小笔贷款耗费的人力、银行系统资源、核算资源等，确实让不少银行苦于招架，甚至出现部分客户经理对小企业贷款的“心理恐惧”感。

　　政策的执行往往对信贷格局的改变具有深远影响意义。以上海为例，8月25日该市推出小企业金融服务政策，其中要求：各行小企业贷款增幅不低于全部贷款增幅；上海银行业整体单户授信总额500万元以下小企业增幅不低于全部贷款增幅。与此同时，小企业金融服务网点将逐步加大覆盖面。

　　尽管政策规定的数据指标能够规范银行业对中小企业贷款的重视，但是对发掘中小企业贷款潜能，还需银行自身信贷方向的变更。化解高成本、高风险是一方面，对大贷款盈利的过于依赖也应当随着信贷机制的转变实现压力分解。只有形成自发的信贷机制，中小企业贷款才有望真正盘活。

　　银行在力推中小企业贷款的同时，应当形成更为立体的风险防范机制，并推出适宜的贷款产品，针对行业、产业链的上下游集成信用采集，创新信贷模式，这是未来发展所需面对的课题。真正成熟的信贷环境，一定要最终形成便捷、安全、低运作成本的良性循环。

　　如今，中小企业已经成为经济发展的主要推动力之一，它们的健康与否对全局影响深远。融资破壁，虽说非一朝一夕可以改变，但已成为经济发展中需重点解决的问题。作为吸纳存款进而发放贷款的银行机构而言，其资金来源本就是社会，如何能将这些资金安全地投放于发展重要环节，值得业界深思。

来源：中国经济导报 作者：晓文

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