民间借贷 起飞还是“起灰”

　　烟民习惯借火，朋友相互借力，走在路上也会有陌生人要求“借个光”……“借”虽然是我们已经习以为常的动作，但“借钱”却不是每个人都愿意启齿。

　　看好一台液晶电视、看中一条新款连衣裙，商场的打折促销期已经进入倒数，工资却还得等几天才能发，信用卡的出现，让很多人免去向身边人借钱的尴尬。但是，如果您想借更多的钱呢？随着经济的发展，借钱的途径越来越多。需要抵押品的典当行，信用担保的小额贷款公司，甚至能够提供贷款的保险公司，资金需求者融资的渠道越来越多。

　　数据显示，2011年5月份，人民币贷款增加5516亿元，同比少增1005亿元。非金融企业及其他部门贷款增加3249亿元，其中，短期贷款增加1386亿元，中长期贷款增加1184亿元。

　　银根收紧，个人借贷数量有增无减，民间借贷的利率持续走高。由于某些条框限制，一些合法的贷款机构也逐渐尝试地下钱庄的运作，民间借贷在阳光中又露出了一抹“灰”色。

　　竞争 各路资本争做“债主”

　　保险公司参与放贷

　　昨日，记者接到了一条短信：某保险公司推出一款新型免抵押贷款产品，是针对普通居民的无抵押贷款业务的信用保证保险产品。只要投保成功，投保人就可以申请由合作银行发放的小额贷款（1万-15万元）。

　　据介绍，这种保单无需抵押，无需担保，相比银行贷款来说，它的放贷审批相当快捷。

　　该公司工作人员介绍说，该信用保险产品是银行将风险管理交给保险公司控制的一种方式，由保险公司来审核申请人是否有足够的偿还能力，并且与其签订“信用保证险”保单，这就相当于保险公司在为申请人做担保。用这个信用保单就可以与合作银行签订个人消费贷款的合同了。

　　从2007年开始，该保险公司在杭州、无锡、南京、宁波、成都、广州和厦门等20个城市与多家地方性商业银行建立了合作关系，已经有近8.5万申请人获得了贷款。

　　保险公司进入小额贷款市场不算稀奇，其实，不同“身份”的小额贷款公司都看好了沈阳的市场。

　　2009年2月，沈阳本地的第一家小额贷款公司宣布营业，房产、商铺、门市的使用权、厂房、技术资产都可以作为抵押物。

　　经过两年多的发酵，辽宁地区的小额贷款公司的数量和业务量大幅增加。中国人民银行公布的2011年1季度小额贷款公司数据统计报告显示，截至2011年3月31日，辽宁共有小额贷款公司236家，实收资本103.48亿元，贷款余额77.06亿元。

　　2010年6月，一家港资小额贷款公司正式进驻沈阳。旗下产品除了针对个体户、中小企业主提供周转资金，还有针对一般消费者的短期消费产品，甚至还有针对有房一族贷款，这些都是为内地市场度身设计的产品。

　　今年开始，外资小额贷款公司相继在大连、重庆、武汉和沈阳等地挂牌，与本土的小贷公司争抢市场。2011年5月，一家日资小额贷款公司进驻沈阳，该公司表示可以解决中小型企业和个人的资金短暂缺乏问题，贷款不限用途，无需抵押。

　　贷款用途“钻空子”

　　现在再提到借钱，很多消费者的第一个反应是，不一定非得找银行。

　　“想借钱是件挺容易的事。”36岁的工程师赵先生表示，他认为现在除了买房子要找银行贷款之外，其他用途的借款未必一定选择银行。“银行的放款相对要慢一些，因为审核的时间比较长。很多资金需求者是急用钱周转，这种情况找银行就来不及。”信用卡、典当行、小额贷款公司，甚至一些地下钱庄都可以快速放款。

　　根据中国银行业监督管理委员会有关规定，任何贷款均不得用于投资股市、期市或其他任何股本权益性投资。但在实际操作中，非银行金融机构一般不会对贷款的用途实施严密监管。

　　“我们的借款主要是针对消费，国家规定不能将钱用于股票、期货、债权、理财产品这些投资方面。你借款可以以消费为用途来进行贷款审批，不过如果金额太高，就要提供相应消费证明了。金额不高的情况下，我们也不需要这个。”在“银行无抵押贷款”小招贴中留下电话的王先生这样告诉记者，不少小额贷款公司也得打擦边球，如果完全按照规定的用途、范围和额度来放贷，业务操作的难度会很大。

　　在另一家小额贷款公司，工作人员解释说，既然是信用贷款，公司方面就要相信借款人的信用。申请人只要在申请时填入的用途合规合法，即可放款。小贷公司通常是把贷款资金打入到申请人的银行账号当中，至于申请人是否将这笔钱用于其它投资途径，公司方面不做监控，也无法监控。

　　困局 银行“松”不下来

　　算上6月20日的提准，自去年以来，中国人民银行已经先后12次上调存款准备金率，大中型金融机构存款准备金率已经达21.5%。在从紧的货币政策下，原本就惜贷的银行，现在恐怕要将钱袋子抓得更紧。

　　中央财经大学教授郭田勇在微博上表示，经济出现减速、部分中小企业融资困难加剧，引发了对政策超调、是否需要转向的争议。

　　6月13日，中国人民银行公布了5月信贷数据，信贷增速和货币增速双双低于市场预期。数据显示，5月末，广义货币（M2）余额同比增长15.1%，分别比上月末和上年同期低0.2和5.9个百分点。当月人民币贷款增加5516亿元，同比少增1005亿元。有经济学家分析，近期货币政策调整正在逐步生效，加上实体经济发展有所放缓，导致了目前新增贷款增速明显放慢。考虑到通胀压力居高不下，央行放松调控的可能性不大，加息预期仍然存在。

　　近日，银监会连续下发关于加大小企业贷款力度的通知。在《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》中要求：“优先受理和审核小企业金融服务市场准入事项的有关申请，提高行政审批效率。在满足审慎监管要求的条件下，优先支持其发行专项用于小企业贷款的金融债，其发行金融债所对应的单户500万元（含）以下的小企业贷款可不纳入存贷比考核范围。”

　　银监会有关负责人表示，通过差别化的监管和激励政策支持商业银行进一步加大对小企业的信贷支持力度，将有助于优化信贷结构，降低贷款集中度，促进小企业金融服务的可持续发展，推动产业升级和经济结构转型。

　　虽然监管部门一再表示需要加大对小企业信贷的支持度，但是实际上银行由于资金寸头紧张，将银监会的要求落到实处存在相当的难度。

　　中国人民银行沈阳分行公布的《2011年2季度辽宁省银行家、企业家、城镇居民问卷调查》（下简称“调查”）显示，今年第二季度银行资金头寸紧张加剧。第二季度银行资金头寸指数下降至39.94%，是2004年此项调查开展以来的最低值。在银行机构信贷资金规模紧张的情况下，银行机构收紧了对中小企业的贷款，中小企业的贷款审批条件指数分别比第一季度高6.7个和3.65个百分点。中、小型企业对银行贷款感受“偏严”的比例比第一季度分别增加9.65个和9.46个百分点；其对借款利率水平感受“偏高”的选择比例也比第一季度增加3.51个和6.75个百分点。

　　对比 高息还是“窒息”

　　调查显示，今年第二季度，辽宁的中、小企业的贷款需求持续旺盛，其贷款需求景气指数分别比1季度提高2.43个和2.13个百分点。既然银行惜贷，那么，吸引小额贷款积极冲锋陷阵的唯一理由就是高额的贷款利率。

　　按照规定，小额贷款公司的利率不得高于银行同期贷款基准利率的4倍，也不得低于银行利率的0.9倍。目前，民间借贷的利率标准不少都超过了这一限制。

　　记者以借款5万元装修为由与不同的借款机构取得了联系。发现不同的机构收费方式有区别，但贷款利率都高得吓人。

　　小额贷款公司

　　在位于北站附近的一家小额贷款公司（A），工作人员表示，该公司的收费分为3类。首先是利率，该公司的月利率是2.3%，也就是说借款1万元，月利率是230元，借款5万元月利息为1150元。此外，在签约时会收取借款金额2%的手续费，5万元为1000元，一次性在放款中扣除，借款人拿到手中的借款为4.9万元。如果有提前还款，还要收取2%的手续费。该公司按照等额本息的方式计算每月还款，如果6期还清，每个月约还款9000元左右，如果12期还清，每个月还款为5300元左右。

　　该公司的贷款额度是2000元-30万元。审批将在几个小时之内完成，随即放款。

　　另一家位于沈河区的小贷公司（B）的工作人员说，该公司有两种方式可供选择。一种是与银行贷款，月利率为2.3%-2.5%不等，等额本息还款方式，5至7个工作日放款，5万元约有1000元左右的手续费。

　　还有一种借款方式是自有资金借款，当天放款，1万元有600元的利息。每个月归还利息即可，到期可一次性还本金。

　　信用分期

　　光大银行信用卡中心工作人员介绍说，消费5万元做分期，利息分为：3期2%，6期3.5%，9期5%，12期7%。手续费一次性扣除。如果借款人每期都可以全额还款，就没有利息。

　　如果借款人按照最低还款额还款，利息为每天0.05%，这意味着5万元每天要支付25元的利息，100天就要支出2500元。

　　中国建设银行信用卡中心工作人员介绍说，该行办理分期不收取利息，但是要收取手续费。3期的手续费为0.7%，6期、12期、18期、24期的手续费为0.6%。手续费的收取是每期一次。

　　如果按照最低还款额还款，利息为0.05%。

　　用信用卡做分期付款，银行可以控制用途。例如建行只分为汽车分期、消费分期和网站邮购分期。汽车有指定的厂家，消费分期则必须刷卡完成，网站邮购分期通常是在自家的购物网站上选择商品。另外可做分期的额度必须在现有额度范围内，超出范围就不能做分期。

　　信用保险

　　某保险公司办理的信用保险月利息是2.1%，其中包括了银行利息和保险公司信用保险的费用。还款方式为等额本息，5万元借款1年还清的情况下，每个月还款5252元。如果借款人有提前还款，在已经还款半年的情况下，要缴纳剩余本金的2%为手续费，还款1年的情况下，收取剩余本金1%的手续费。

　　无抵押贷款额度为1万元-15万元。

　　典当抵押

　　某典当行（A）工作人员介绍说，在有房产抵押的情况下，借款5万元，半年还清，月息3分，相当于每个月还1500元利息，到期一次性归还本金。借款人提前还款的情况下，不足3个月按3个月算，3个月之后，不到半个月按半月算，到半月按整月算。

　　另一家典当行（B）的工作人员介绍说，在有房产抵押的情况下，利息为每个月2.5%，无其他收费。借款人每个月偿还利息1250元，到期一次性归还本金。

　　典当行通常要求有抵押品，房产是最受欢迎的抵押品。艺术品、高端酒等现在也十分流行的投资品通常不在抵押品范围内。额度需要根据房产的评估情况来评定，通常最高可以做到房产评估价格的50%，借款额度几万元至百万元不等。

　　前景消费类是方向

　　“我们来到沈阳之后，首先去参观了五爱市场，这么大的市场，这么多的商贩，对我们来说都是巨大的商机。哪怕只有百分之一的商户愿意找我们借钱，这都是个相当大的空间。”某外资非金融机构的负责人在进驻沈阳市场之后发出了这样的感慨。

　　建行理财师彭渤认为，和银行相比，小额贷款公司具有贷款期限短、无需抵押担保、审批速度快、服务方式灵活等优势。这些机构很多都是当天，甚至几小时内放款。如果走银行的途径，最快也要5-7个工作日。小额贷款公司主打的方向也是消费、短期资金周转。和银行相比，小贷公司的缺点是利率太高，因此，申请人会选择尽快还款。

　　小额贷款公司的贷款利率几乎是银行贷款利率的数倍，而行业整体不良贷款率不高，有的公司甚至不到2%。低风险、高收益的赢利模式自然会刺激到银行的神经。也正是因为这样，银行才开始重新考虑激活消费贷款。

　　记者发现，有很多小额贷款公司实际上也跟银行有合作。另外更有一些广告上明确显示“银行免息贷款”。“银行自己做产品，不仅需要推广，审批相对也更麻烦。现在与其他的非金融机构合作，就省去了很多步骤。”某银行相关业务部门的王先生解释说。

　　“松绑”的尺度

　　2010年时，央行条法司司长周学东就曾经表示，在修订后的《贷款通则》中，民间借贷也纳入了监管范围，建议对超出基准利率4倍以上的贷款最好不要界定为非法。

　　郭田勇也曾经表示，4倍利率上限，其实是20世纪90年代最高法院关于高利贷的一个司法解释，现在很多民间短期拆借利率都突破了这一限制。为小额贷款公司就利率上限“松绑”，一方面有助于市场竞争能力，另一方面也有利于规范民间借贷行业。“小额贷款公司的资金有限，在生意好的时候可能几个月就将资本金都贷出去了。高利率的驱使下，小额贷款公司如要在约束的范围内操作，效率不容易体现，所以大家也只好在其他收费上找平衡。”业内人士周先生介绍。

　　已经拿到开办小额贷款公司资质的崔先生表示，现在市场很大，大家也都看到了未来的空间。但是得到资质却是不容易的一件事，资质的审批会随着主体增加变得越发严格。资质门槛高、使用范围受限、具有地方局域性，再加上严格的监管使得一些没有能拿到资质的资金只好转向“地下”。

　　崔先生说，政策规定了小额贷款公司只能借款不能做存款，资金来源成为了限制公司发展的一个关键因素。要么选择扩股，要么就选择增资，甚至很多小额贷款公司与银行合作，选择为银行做“渠道”。

　　央行的一位高层曾经表示，小额贷款公司在发展过程中面临资本金来源不足的问题，可以考虑通过银行间债券市场进行信贷资产证券化。相关部门人士也曾经表示，央行将建议放松对小额贷款机构拆入资金的限制。

来源：时代商报

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