信贷质量突进 引领转型跨越新路径

在转型升级的时代语境下，正处于城市化成长期和工业化初中期的中西部地区仍需强调必要的发展规模和速度。对于长期基础薄弱、发展相对滞后的中西部地区农村合作金融机构来说，这一基本判断同样适用。

但更大的考验是，如何在加速发展的过程中进一步提升发展水平和质量。２０１１年，以“强服务、促转型、谋跨越”为主线，长治市农村信用社选择“提升信贷服务质量、打造一流信合服务品牌”作为提升行业服务整体质量、推进转型跨越发展的突破口。

“大三农”视野下的转型新局

毋庸置疑，加快业务转型，从而主动跟进当前产业结构和经济结构调整步伐，才能为信合事业的转型跨越发展提供持久而强劲的动力。往哪里转？农信社生于“三农”、兴于“三农”，但在日渐明晰的农信社商业化改革方向下，业界对于服务“三农”有许多新的讨论，对于是否能平衡商业化与支农服务的关系隐忧频现。

“农业是弱质产业，生产周期长，利润率低，自然风险大，可供抵押的资产也少，这是偏见。”山西省农信社联合社长治市办事处主任王建明的观点令人耳目一新。他认为，“三农市场”发展潜力巨大，服务“三农”大有可为，需要做的是从农业产业化、规模化、农村区域经济增长、农民群体的变化、农业促进体系的完善等各个层面拓宽视野，树立“大三农”、“新三农”和“现代三农”的观念。

思路决定出路。“从发展历程看，山西信合６６年发展壮大，核心在于始终保持着与“三农”的根脉关系，积累了丰富的支农经验。从现实情况看，来自股份制银行、新型农村金融机构的激烈竞争正对农信社的农村金融市场主体地位提出迫切而严峻的挑战。”王建明由此得出的结论是：农信社的优势在“三农”，发展机遇在“三农”，定位在“三农”。必须挖掘自身优势，在新时期服务“三农”方面争取更大作为，在服务“三农”中赢得更为广阔的发展空间。

“十二五”开局之年，长治市农信社的实践探索便将由此展开：找准农信社金融支农杠杆，切实加大强农惠农力度，撬动激活“三农”大市场。围绕“大三农”、“新三农”及“现代三农”的基本观念，长治市农信社找到的金融支农杠杆是：在农业特色化、产业化、农村基础设施、小城镇建设等规模化融资领域，发挥农信社的骨干和支柱作用；在切实解决中小企业尤其是农业产业化龙头企业、农户、农村青年创业、城乡居民消费等贷款难问题上，发挥农信社作为农村先进金融产品的推广者和农村金融层次提升的引导者作用。

落实到工作实践中，就是长治市农信社今年主推的信贷品牌工程，即打造“惠农、产业化龙头企业服务、中小企业信贷扶持、‘三通’业务及居民消费”五个信贷服务品牌，力争完成“一社一品”、叫响品牌、形成模式、扩大影响的信贷业务发展目标。

具体来看，惠农信贷方面，长治市农信社抓住当地政府今年启动“五大农民增收工程”以及市县两级筹资补贴设施蔬菜建设的有利契机，组织农业型区域联社推广农户小额信用贷款和农户联保贷款，支持农村青年和大学生村官创业，通过输血造血结合、帮扶保障兼顾、增收创效并举，提高农贷质量。

农业产业化龙头企业及中小企业信贷服务的严重缺失已经成为广受关注的热点话题。对此，长治市农信社将在不断加大信贷扶持力度的同时，着手创新贷款品种和担保方式，推行应收账款质押贷款、存货浮动抵押贷款、流动资金最高限额循环贷款等金融新产品，采取抵押、保证、组合担保、票据贴现等多种方式满足中小企业的资金需求。“我们要做的是以标准化产品、专业化流程、专业化客户经理队伍全力服务中小企业客户，为企业量身定制融资方案，打造中小企业服务品牌。”王建明说。

“三通业务”则指的是“农户通、商户通、白领通”。在信用评定基础上，组织基层网点对在本社开户的农户、商户、公职人员建立个人信用档案，并为符合条件的客户发放小额信用贷款证，按照“一次授信、循环使用、随用随借、利率优惠”的原则，推行“三通”信用贷款。

居民消费信贷业务涉及城乡居民两大市场，对农村居民，借 “三下乡”工程和国家“万村千乡市场工程”的契机，通过信用贷款、多户联保等方式，支持农民新建住房、生活消费、子女教育及农民新村建设；对城镇居民，进一步细分客户主体，量身打造个性化消费信贷服务。

围绕上述总体思路，长治市各县信用联社结合自身实际，纷纷推出了不同的“拳头”产品。以长治县信用联社为例，他们在开展信用评定和推进小额信用贷款的基础上，积极探索一个行政村（街道）集中放贷、集中收贷的小额诚信贷款模式，进一步提高了广大农民群众的整体信用意识。目前，长治市农信社“在优先服务三农的前提下服务全市转型”的业务经营转型格局已经确立。

以人为本 给力转型更持久

以信贷服务的质量提升为先导，长治市农信社对加速推进业务转型给出了几个基本原则，即在保证速度与规模的前提下优化负债结构，在把握政策和风险的前提下提高信贷质量，在做好传统业务的前提下拓宽效益渠道，在严控新增不良贷款的前提下降压风险资产，并试图通过服务理念更新促进信贷产品创新。

通过管理方式出新、提升质量求新等“四新”路径实现各项经营管理工作向科学化、规范化、效益化转型。

“十二五”时期，上述一系列重要原则的成功执行无疑更需要长治市农信社拿出“走平衡木”的传统智慧。如何走好？长治市农信社的路径选择是“以人为本”。值得强调的是，近两年来，长治市农信社以此为核心进行的有益探索已取得了突出成绩。

截至２０１０年年末，长治市农信社各项存款余额达到３０６．５８亿元，较年初增长２４．７４％；各项贷款余额达到１９３．１５亿元，较年初增加３１．０２亿元；各项收入达到１７．１３亿元，实现经营利润６．６８亿元。存款增速、人均管理贷款额和经营利润等重要目标完成率跃居山西省农信社系统前三甲位置。

与量的扩张相得益彰的则是发展质量的显著提升。不良贷款继续“双降”，超额完成全年计划目标，贷款损失准备充足率较年初增加１８％、资本充足率较年初增长３．２％；在推行“全员营销”基础上，实现了贷款营销信贷产业结构、收益结构、风险结构、期限结构、对象结构的“五个优化”。

探寻其中根源，长治市农信社从上至下形成了一种共识：干部职工思想观念和制度执行力的转变。在长治市基层信用联社，经常可以看到年轻的优秀人才已经担纲重任，年轻干部占比在山西省农信系统名列前茅。同时，各级高管有着干事创业的冲劲和动力，员工队伍展现出了昂扬向上的激情和风貌。更为根本的是机制激发活力。通过科学考核，奖优罚劣，员工干事创业的激情得到充分释放，创先争优、奋进赶超的精神植根于心；通过大力度加强合规培训和稽核监督，铁腕推行“十条禁令”、“２５条高压线”等措施，全员制度执行力和合规意识明显提升。

２０１１年，长治市农信社已将“人本工程”提升到了与“信贷品牌工程”、“信贷质量工程”等核心业务同等重要的位置上来，强调通过创新培训方法、丰富培训内容以及实施人才定期轮岗、上挂下靠、跨社交流等多种措施培育人才，提升员工综合素质，并在完善选人用人机制以及突出人本关怀方面下功夫。

与此同时，长治市农信社今年将在全辖区进一步推行以基本薪酬为基础、绩效考核为核心的薪酬分配模式，坚持“以收定支，薪效挂钩、保障生活，激励潜能、严格考核，公正透明”三大原则，使薪酬分配向绩效贡献大、岗位责任重、劳动复杂程度高的人员倾斜，使员工的收入与其为单位创造的效益、业绩和其工作量、岗位责任紧密结合，并从业务指标完成、全员制度执行力提升和优质服务三方面开展考核奖惩，深入挖掘各条战线业务能手、岗位标兵、服务明星，从而在激发内部效能动力上取得重大进展。

“思想和行动上的转变不仅是我们２０１０年各项任务目标顺利完成的前提和保障，也定将在‘十二五’期间继续发挥作用，为我们各项业务和谐稳步发展和信合事业转型腾飞打好坚实的基础。”王建明说。

来源：中国经济新闻网-中国经济时报 作者：曹英 张琴琴 秦润中

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