年利率约为8% 信用卡预借曲线放贷

　　在兔年信贷全面紧缩的背景下，多数银行的个人房贷、车贷都比以往更困难。在此背景下，不少精明的市民开始另辟蹊径瞄准了银行的“信用卡预借现金”业务。而最近亦有银行“曲线救国”推出最长3年期的信用卡预借现金业务，客户的融资成本折合年利率约为8%。

　　有银行理财专家指出，这种“信用卡预借现金”业务类似小额贷款业务，成了近期部分市民变相借贷的一种新方式，而且的确比较划算。

　　信用卡额度实现“曲线”贷款

　　除了房贷、车贷等个人消费贷款，以透支消费为主要功能的信用卡也逐渐成为一种新借贷渠道。据记者了解，目前多数银行均推出信用卡预借现金业务，其操作模式是将客户持有信用卡的授信额度转到客户名下的储蓄卡内，客户通过信用卡分期的形式按月对预借现金还款。

　　对于该业务，各银行规定的分期数及手续费各不同，借款平均年利率在8%左右，而借款时间多数银行最长为2年，个别银行最长竟达到3年。此外，信用卡额度可转出的现金上限也不同，有的银行最多可达信用额度的100%，多数在80%-90%左右。

　　“只要我在电话里认可，最快一天就可以在名下借记卡上取得来自银行汇款的现金。”最近长沙的周先生就接到了中信银行信用卡中心的电话，告知他可以将80%的信用卡额度转账到借记卡上取出来用。据悉，这种被称作“随意借”的信用卡预借金业务，是银行通过行内转账或者跨行转账的方式，将客户持有信用卡的授信额度转到客户名下的借记卡内，客户通过信用卡分期的形式按月对预借现金还款。分期数为3-36期不等，最短3个月，最长3年。

　　此外，兴业、广发、光大等股份制银行也都推出了“信用卡转账借款”业务。比如，兴业客户可将信用卡额度规定范围内的现金转到储蓄卡上，并最长选择为24期的分期还款。

　　“如果客户申请的贷款额度少于15万元，我们会劝其走信用卡贷款途径。” 广发银行长沙分行有关人士表示，该行信用卡贷款产品与“随意借”类似，符合条件的客户申请起来很方便，前提是贷款资金只能用于消费而不能拿去投资。

　　收费相当于基准利率上浮2到5成

　　“银行之所以热衷于通过信用卡曲线放贷，是因为信用卡授信额度是不纳入银行的信贷规模内。”某股份制银行长沙分行信用卡业务负责人表示，由于该项业务风险较大，并非所有的信用卡客户都有资格能申办，一般只针对优质客户。按照目前的收费标准，相当于基准利率上浮20%-50%。

　　以光大银行3月1日起即将征收的手续费为例，1期还款客户的手续费按1.8%收取，6期按4.5%收，12期按8%收手续费。而以中信银行“随意借”为例，客户从信用卡上分12期预借出1万元的月息为0.61%，一年合计下来费用为732元（相当于年息7.32%），而如果分36期，月息0.72%，三年合计总费用是2592元，平均年息约8.6%。

　　目前银行6个月以下的贷款年利率为5.6%，半年至1年为6.06%。客户申请信用卡分期还款，其每月所需支付的费用高于贷款利率。但目前部分银行推出的类似一年期无抵押贷款的年利率往往都在10%左右，而一些个人经营性贷款的年息达到17%左右。

　　“现在贷款难，如果有几张信用卡，每张能借出5万元现金，加在一起就能借到不少钱了。”有持卡人表示，如果借贷无门，通过信用卡预借现金是不错的办法，而银行对于贷款用途限制少，只要不用于证券投资即可。而且综合比较，信用卡借现金的成本并不算很高。

稿源：潇湘晨报 作者：邱玉峰

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