小额信贷遭遇迷途小额信贷公司困惑与问题并存

让我们假设一位世世代代都在靠种地为生的农民，因为上年的年景不好而收入欠佳，眼看新一年的春耕即将开始，可他还在为没有足够的资金购买种子和必要的生产资料而垂头丧气。这时，一笔金额很小的贷款也许就能帮他渡过难关。这类名叫小额信贷的机构所面对的便是这样一类特殊的群体。

小额信贷机构发展迅速

我国已经成立小额贷款公司2700多家，专营机构小企业贷款比例可观

小额信贷作为一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式，自1976年由尤努斯在孟加拉创立以来，在发展中国家得到巨大发展。它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。在中国小额信贷的历史虽然只有十几年的时间，但却发展迅速。

在央行等政府部门的推动下，我国农村小额信贷在缓解农村金融市场的货币供求矛盾、拓宽信用社资金运用渠道、优化农村金融结构、促进农业和农村经济发展，特别是促进县域经济发展方面等方面取得了显著的社会效应和经济效应。

“小额信贷是一项金融创新，做好小额信贷是完善金融体系、完善金融服务，在金融领域践行科学发展观、建设和谐社会的重要工作。”中国人民银行研究生部部务委员会副主席焦瑾璞表示。

数据显示，截至2010年上半年，全国有100多家商业银行成立了专营机构，专营机构小企业贷款余额占全部小企业贷款余额56%，增量占到近65%。在有关部门和金融机构共同努力下，去年前三季度中小企业贷款达到6万亿元，增速33%。全国各地小额贷款公司发展已经达到2700多家。

有业内人士表示，小额信贷机构是信贷市场不可或缺的参与者，应充分发挥“鲶鱼效应”和金融服务的补充作用。

困惑与问题并存

资本金不足、融资能力有限、不能吸储等问题使得小额贷款公司遭遇诸多困惑

小额贷款公司的设立在某种程度上缓解了农业、农村、农民的资金紧缺等问题。但由于其在我国发展历程尚短，在发展过程中也不可避免地遇到了一些问题和困惑。

“巧妇难为无米之炊啊！”河南省郑州市二七区信融小额贷款有限责任公司经理樊永刚对《农村金融时报》记者感叹自己尴尬的处境。公司刚成立1个月，资金全部放完，至今后续资金没有得到解决。

据记者了解,随着市场需求的不断增大，不少小额贷款公司放贷额已经接近注册资本金。类似上述的情况已经不是个案。

自20世纪90年代初期，小额信贷开始在我国农村进行试点，试点项目主要依靠非政府组织、社会团体，利用国外资金进行小范围试验，而其大多数是依靠补贴维持，很难长久。

根据相关政策规定，小额贷款公司的资金来源，除股东资本金外，只能从金融机构获得不超过资本净额50%的融入资金。融资能力有限使得小额贷款公司不能做大。

同时，小额贷款公司不吸收存款，不能开展贷款以外的其他业务，并且放贷对象多为信用等级较低、风险评估较难的小企业。虽然小额贷款公司执行的贷款利率比较高，但整体来看，小额贷款公司对不良贷款率的控制难度较大。

另据相关人士表示，目前我国小额贷款公司的监管处于相对不明确的状态。“小额贷款公司不吸储构不成完整的金融机构，它本质上只是金融业务。”一位金融高管曾这样定义。

正因如此，小额贷款公司受到人民银行、银监会、地方政府等多个部门的管理。据记者了解，目前在很多地区，小额信贷公司的直接管理者是各地的金融办和中小企业管理局。

此外，小额贷款公司还存在普遍的家族经营管理情况、布局不合理、经营风险没有引起足够重视等问题。

小额信贷寻觅未来

对于小额信贷公司的未来，需要解决它们财务绩效和社会绩效问题

在成功和困惑并行的当下，小额信贷未来发展方向仍在探索。

监管层多次提出加快金融体制的改革和创新，改善农村金融服务，并鼓励发展多种形式的小额信贷业务和小额信贷组织。

从实际业务层面，小额信贷的发展十分必要。工业和信息化部中小企业司处长周平军日前给出这样一组数字：从获贷情况看，较小规模企业80%以上与信贷无关，500万以下小企业贷款占企业贷款比例不足5%。由此可见，目前我国迫切需要进一步加大对中小企业、微小企业、农村领域的金融服务。

“当前，各种类型的小额信贷都应支持，并同时关注解决它们的财务绩效和社会绩效问题，这才是我国小额信贷的正确发展方向。”中国社会科学院农村发展研究所研究员杜晓山表示。他同时认为，真正愿意服务于中低收入和贫困群体客户的小额信贷是公益性制度主义小额信贷，应该给予更多的支持和鼓励，并期待政府和社会能更多地关注和支持公益性制度主义小额信贷的发展。

樊永刚则告诉记者,对于客户采取跟踪勤快措施，监督贷款人所贷款项切实用到项目中去，让资金发挥效益，是小额贷款公司的生存之道。

中国人民银行研究生部部务委员会副主席汤敏建议，对于小额信贷，要有国家层面的关注，并建立协调机制，为小额贷款公司的发展制定相关政策并实施管理。

来源：中国经济网——《农村金融时报》 韩源 孙金霞

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