零售银行战国时代：房贷转型中小企业贷将现大机会

　　参与对话的嘉宾是：民生银行零售银行部总经理艾民、兴业银行零售银行管理总部副总裁郑海清、华夏银行个人业务部副总经理李岷、北京银行财富管理部总经理冯丽华、中央财经大学银行研究中心主任郭田勇

　　调整是一个不变的命题。正确的解读新政策及业务方向上调头转舵，可为各银行带来的新价值。6日下午，在同样的地方丽思卡尔顿2楼，4家银行的零售银行部及个人金融部的老总，与理财周报首席记者李峻岭就“新政策下，零售银行核心业务的调整”的话题展开热烈的讨论。

　　明年银行信贷增速和货币增量持续压缩

　　李峻岭：2010年对中国零售银行不平凡，中国零售银行在受到市场监管和政策很多影响下仍然获得不俗的进步。请郭田勇教授展望一下2011年的信贷政策、货币政策，包括诸多方面的变化，对零售银行业务带来什么影响？

　　郭田勇：央行从货币政策看转向稳健。最重要的变化我看来有两方面，第一就是从货币条件上，货币政策环境和条件上要发生一个变化。2011年银行信贷增速和货币增量可能会比今年水平要继续压缩。

　　其二就是调控方式手段有变化。未来价格型的货币政策工具会更多使用。未来在稳健货币政策下，未来利率水平继续升高可能性非常大。

　　对银行业带来什么影响？这种银行总体信贷输入数量继续收紧的情况下，银行依靠传统的放贷业务，存贷业务，获取盈利，总体空间变小。第二层面，银行未来利差有可能在央行非利率加息情况下呈现收窄之势。有可能在传统贷款业务上出现下降。这是明年非常重要的方面。

　　从明年宏观经济转向稳健前提下，将会给银行零售银行业务发展有一个推动力，要逼迫银行转型。

　　李峻岭：郭教授分析非常中肯,谢谢。北京银行一直走市民银行，社区银行路线。前段时间针对一些高端客户推出了财富管理一个品牌概念。不知道北京行在客户战略方面发生变化还是有什么考虑？

　　冯丽华：北京银行针对零售有分层管理，针对市民客户我们打造的是社区、精管家。针对高端客户、财富管理和私人银行是未来零售银行战略发展的主要目标。

　　房贷转向小企业贷款，从而打通财富管理通道

　　李峻岭：您所说的高端客户有什么标准？

　　冯丽华：我们行高端客户分三个档次，一个是金卡客户，一个白金卡客户，还有一个财富客户，我们准备做私人银行客户，同时在筹备当中。

　　李峻岭：民生银行商贷通，兴业银行兴业通。两者何区？

　　艾民：中国两群人崛起，一群中产阶级，另外是中小企业。小微企业的人在中国大概3800万人，这是非常大的量。而且在最近的30年来，他们都在成长。商贷通余额已超过2000亿美金，户均贷款金额150万左右。我们想再低点，能降到100万最好，户均贷款额越低，风险越分散。

　　李峻岭：发展的商贷通客户和财富管理的客户这之间能不能有一个共享的功能，能不能达到这种目的，小企业主能不能发展成财富管理客户，或者财富管理客户和他们共享。

　　艾民：中国小微企业是我们经常接触的，在调研的时候大量客户非常有钱，一年销售额几个亿。从财务角度看也是我们高端客户的潜在的对象，也是我们财富管理的产品的或者服务的很好的服务对象，商贷通背后不仅是贷款，是小微金融。我们会服务到他本人企业和家庭，我们会给他定向销售包括理财产品，保险、基金等等，而且会取得比较好的效果。

　　李峻岭：小微企业包括小企业贷款，贷款业务应该说适应利率市场化的进程中发展起来的，盈利性比一般大企业盈利好。这方面整体利率上浮水平多少？

　　郑海清：比较低，整体利率上浮7%左右。

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