从“贷款难”到“难贷款”：论小企业融资困境

以前是小企业“贷款难”，现在是银行业“难贷款”——在摆脱以往“成分论”“规模论”的束缚，实现银行“愿意贷”之后，如何科学放贷、大规模发展已成为小企业金融服务面临的棘手问题。

在小企业金融服务大省浙江，感到“难贷款”的银行不在少数。一位业内人士说，由于小企业信息难收集，以往银行调查企业经营情况需要动用“人海战术”，使用侧面打听、“内线”摸底等贷前调查“十八般武艺”，这种信贷模式要实现小企业金融服务的批量、大规模发展显然是很困难的。

浙江之惑

今年7月9日，北京大学国家发展研究院联合浙江泰隆商业银行在杭州宣布，组建全国首个“小企业金融研究基地”，共同推动小企业金融服务的理论研究和市场推广。从1993年组建至今，浙江泰隆商业银行90%以上的客户都是个体工商户、失地农民，累计扶持了8万多家小企业。

浙江的银行业群体中，既有像泰隆商业银行这样专注于小企业服务的城市商业银行，也有实行“大小企业并举”信贷政策的大型国有银行，基本形成了分工有序的小企业金融服务格局。到今年6月末，浙江银行业小企业贷款余额达到9449.75亿元，占全国小企业贷款的14.78%；小企业贷款占全部企业贷款的34.24%，高出全国平均水平11.62个百分点。

虽然成绩“耀眼”，但浙江也有自身的困惑。由于小企业数量众多，全省各地有统计的小企业和个体工商户就达200多万户，在银行服务覆盖率方面反映出来的数据仍难以让人满意。

浙江工商大学金融学院教授应宜逊前不久带队到浙江嘉善县作了调研。2009年末嘉善县银行业金融机构有贷款余额的企业账户中，属于规模以上企业的账户1649个，全县规模以上企业户均拥有账户1.7个，属于规模以下企业的账户291个，仅相当于全县小企业总数的7.22%，属于个体工商户的账户1445个，相当于全县个体经营户总数的4.34%。

“相关比例在很多县市都差不多。”应宜逊感叹说，小企业大片信贷空白服务区的存在，显示当前银行业的服务缺位程度仍然很高。

“瓶颈”何在

浙江银行业金融机构在小企业金融服务方面拥有较好基础，其推出的很多产品及营销理念在全国都是领先的，然而制约其进一步做大规模的“瓶颈”在哪里？

浙江银监局分析认为，制约小企业金融服务发展的传统因素主要是两项：一是小企业财务制度不健全，真实经营信息不透明的问题非常突出，而且民营企业过多参与民间融资行为，也成了银行消之不去的隐忧。二是银行业小企业金融服务技术发展跟不上业务需要，如风险评估技术尚不成熟，还没有建立起有效的小企业信用风险评估体系，缺乏建立风险评估模型的数据基础等。

浙江银监局局长杨小苹说，在原先的粗放信贷经营模式下，小企业财务制度不健全和银行业服务技术滞后的问题可以通过一些“笨功夫”加以克服，比如银行通过财务报表等常规途径了解不到小企业的真实经营状况，就通过水、电、税等信息“侧面”了解企业情况，这种信息采集途径往往是非正式的、非常规的私人关系渠道。

“但是上述信息采集方式需要耗费银行大量的人力资源，且可获取的信息也比较零星。”杨小苹说，这种信息搜集方式及高成本，在小规模经营和粗放式经营模式下尚可勉强为之，但要实行批发式、集约化经营就捉襟见肘了。在这种情况下，小企业信息采集的整合工作就显得尤为重要，即通过政府相关部门统一采集信息，提供给银行等部门共享。

目前的问题在于，政府相关部门的信息整合工作有的还没开始，有的刚起步，企业信用环境机制建设极不健全。一些银行反映，浙江省虽已组建“信用浙江网”，要求将工商、海关、环保、税务等数十个部门纳入企业信息查询系统，但有的部门录入信息过于简单，有的录入的企业信息与银行信息需求对接不上。

“二次创业”如何突破

从小企业“贷款难”到银行业“难贷款”，小企业融资困境的“升级”凸显了小企业金融服务转型升级的紧迫性。业内人士提出，浙江小企业金融服务要实现“二次创业”，关键在于小企业信息整合工作与企业信用环境建设取得突破。

杭州银行行长吴太普说，小企业金融服务的转型升级应体现在，逐步实现小企业金融服务模式、技术和产品的可批发、可复制，实现小企业信贷经营由以“人海战术”“地毯式营销”为特点的粗放式经营向以批发式、网络式营销为特点的集约化经营转变，并借助各全国性商业银行的网络体系及法人机构的跨区域发展，让越来越多的小企业享受到一致的金融服务。

杨小苹、吴太普等人士认为，小企业信息整合工作的改进离不开地方政府、相关部门的配合，尤其是要尽快建立和完善部门信息共享机制平台，实现与银行业小企业金融服务信息需求的充分对接。银行只有掌握类似正规信息渠道，才有可能实现批量发放小企业贷款，并进行科学的贷后风险跟踪监测。

上述人士建议，应由省级政府协调各有关部门，有效整合分散于工商、税务、海关、环保、电力、社保等部门的企业信息，建立政府部门之间、政府部门与金融部门之间的信息共享机制。当前应抓紧协调地税、工商、环保、社保等省直部门有条件地对银行机构开放相关信息，如允许银行在签订保密协议等约束条件下，从政府部门定期、批量导入相关企业纳税额等数据。

“目前中国银监会与国家税务总局正在开展银税信息共享试点，我们在积极争取把杭州列入试点城市。”杨小苹说，从长远来说，还是应搭建基于局域网的企业信息平台，逐步覆盖更多的部门以至全覆盖。只有建立健全小企业信用环境建设相关机制，才能最终破解制约小企业发展的融资“瓶颈”。

来源：新华网 作者：胡作华

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