商业银行财富管理处于萌芽阶段 五路径促战略转型

　　符文忠：商业银行战略转型势在必行，其诱因包括内因和外因两个方面。拨备覆盖率的提高也挤占资本金，使得补充资本充足率的资金受到挤占，进一步恶化了商业银行资本充足状况。

　　当前，中国经济正在进行结构调整和发展方式的转变。在环境发生显著变化和市场竞争日趋激烈的情况下，我国商业银行也在顺应形势变化，谋划经营模式转型，试图改变过度依赖资本占用高的批发性信贷业务的状况。近日，银行业信息资源供应商北京银联信的总经理符文忠，就商业银行战略转型接受了记者专访

　　转型任重道远《上海金融报》：银联信针对我国商业银行战略转型做了一项研究，请问从中得出什么结论？

　　符文忠：银联信的最新研究显示，一是我国商业银行盈利的信贷依存度依然偏高，非信贷依存度仍显不足。二是盈利模式仍然相对单一，利润综合调控能力有限。由于高度依赖信贷，因而在存贷款利差收窄和银行议价能力下降等不利因素下应对能力下降。三是个人资产中大部分仍然是储蓄。目前，商业银行管理的个人资产中，储蓄占比超过80%，也显示了商业银行财富管理业务还处于萌芽阶段。四是商业银行综合经营的收入以及海外资产和收入占比依然较低，表明我国商业银行综合化、国际化还处于初级甚至起步阶段。可以看出，我国商业银行战略转型任重道远。

　　银联信发布的最新一期《中国信贷风险专题分析报告2010年第6期―――高资本消耗下商业银行战略转型与业务风险防范》建议，商业银行必须以构建资源节约型发展模式为途径，加快转变发展方式，以深化业务转型为着力点，真正实现又好又快持续发展。

　　《上海金融报》：战略转型主要基于哪些方面的考虑？

　　符文忠：商业银行战略转型势在必行，其诱因包括内因和外因两个方面。

　　外因方面主要是国家的经济政策导向。党的十七大指出，实现未来经济发展目标，关键要加快转变经济发展方式，大力推进经济结构调整，推动产业结构优化升级，更加注重提高自主创新能力、提高节能环保水平、提高经济整体素质和国际竞争力。商业银行必须顺势而为，坚决贯彻落实国家战略部署，自觉推进自身发展方式的转变，带头摒弃低效率、粗放式的管理模式，努力建立高效率、精细化、集约化的资源节约型发展模式，更好地发挥国有控股商业银行对于发展方式转变和经济结构调整的促进作用，为国家经济建设和社会发展提供更好的金融服务。

　　内因方面是从银行业发展自身角度来说。资本是商业银行信贷业务发展的关键瓶颈。金融危机发生以来，银监会逐步提高了银行业的最低资本要求，并对核心资本补充和发行长期次级资本债务提出更高要求，资本充足率和核心资本充足率的标准实际上已经提高到10%大型银行已经达到11%和11.5%和7%。从“后危机”时代国际银行业资本监管的趋势分析，我国银行资本监管标准的提高今后不但不会停止，还将继续加强。近年来，各商业银行的资本充足率和核心资本充足率都出现了下降。一方面，信贷超常规激增迅速稀释了商业银行的资本金。另一方面，由于利差逐步收窄，使得商业银行通过盈利留存补充资本的速度，远难匹配风险加权资产的增速，商业银行无法通过内源资本遏制资本充足率的进一步下降。此外，拨备覆盖率的提高也挤占资本金，使得补充资本充足率的资金受到挤占，进一步恶化了商业银行资本充足状况。

　　五大转型路径《上海金融报》：那么，对于商业银行如何从业务角度实现战略上的转型，您有什么建议？

　　符文忠：我觉得银行可以通过以下五种路径实现最终的战略转型：

　　一、零售业务。对于商业银行而言，整体上来讲，在消费领域将出现一些结构性的机遇。个贷、车贷、留学贷都会带来很多市场机遇。在最受关注的住房政策方面，政府鼓励改善型住房需求，中低档住房将是2010年发展的重点。从零售业务本身来看，随着居民收入越来越多，对银行服务的需求越来越多，零售市场规模每年都有快速的增长。

　　二、中间业务。受客户和业务规模的增加、定价管理带来的收入增长预期较为乐观的影响，国际结算、银行卡、财务顾问、贷款承诺、代理业务等或在未来迎来较大增长空间，投行等新兴业务也会成为新亮点。

　　三、综合经营。国内商业银行应当逐步推进综合经营向纵深发展，促使以银行为主体的集团收入趋向多元化：推动综合经营布局广度进一步扩大，在证券、保险等重点领域取得突破；在完成机构布局的基础上，开展以发挥协同效应为目的的各种整合与重组；进一步完善公司治理机制，逐步建立与综合经营相适应的全面、垂直、集中的风险管理体系。

　　四、资产转让领域。现阶段，鉴于我国商业银行资产业务持续高速增长，鼓励资产转让业务领域的创新，有利于降低存量资产的资本消耗，将有限的资本用于发展银行所擅长的业务，以创造更多利润。

　　五、中小企业信贷业务创新。中小银行发力中小企业，除政策支持逐年加强之外，更是因为中小企业信贷业务具有资本消耗低、议价能力高的特点，符合银行转型的战略目标，在良好的后台风险控制系统支持下，中小企业信贷业务完全可以成为中小企业新的发力点和盈利点。

来源：上海金融报

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