五管齐下：推动信用卡产业再创辉煌

5月26日，中国银行业协会银行卡专业委员会对外发布的《2009年中国信用卡产业发展蓝皮书》显示，在中央银行、银监会等监管部门的大力支持和关怀下，我国的信用卡产业得到了跨越式的长足发展，发卡银行、发卡数量及交易额等都有快速的增长，受理环境有了很大的改善，对国计民生的贡献越来越大。

在现代市场经济中，信用卡产业是一个涉及诸多行业的综合性产业。信用卡产业涉及计算机、互联网、制造业、印刷业、广告、邮电业等十多个行业，对国民经济发展和GDP增长的贡献起着积极作用，它又是国民经济发展中重要的组成部分。

在拉动内需、促进GDP增长方面，我国信用卡交易金额在社会消费品零售总额中的占比从2007年的11.2%迅速上升至2009年的27.9%，两年时间提升了16.7个百分点。在大中城市中，信用卡交易额在社会消费品零售总额中的占比更是高达30%。同时我国信用卡交易额与GDP的比值从2007年的4%迅速上升至2009年的10.4%。巨大的发卡量和业务规模已经足以影响到普通消费者的消费行为。

在增加税收方面，自2003年以来，信用卡产业发展迅猛，突出表现在信用卡发卡机构投资和税收贡献率的大幅提高。2009年，中国信用卡发卡机构贡献税收30.95亿元，同比增长66.49%。

在对上下游产业链的贡献方面，2009年信用卡产业投入POS机、ATM分别为12.08亿元和11.05亿元；在电话、短信、邮递等方面的投入达20亿元，在广播电视、网络、平面媒体等广告投入也超过10亿元。

在降低社会交易成本方面，2007年，我国信用卡支付成本占银行卡总支付成本的61%，信用卡的社会成本占交易额的0.41%，而现金支付成本占交易额的比例是1.76%，可大致估算信用卡交易可节约交易额的1.35%，两者对比可充分显示信用卡的成本优势。

记者感到，此次发布的《蓝皮书》没有回避信用卡产业发展中面临的问题和困难。概括来看，当前我国信用卡产业面临的主要问题有：信用卡产业发展的法律法规不完善、商户交换费率与国际市场脱轨、收单市场不规范、第三方网络支付的监管体系有待完善、呆账核销办法有待完善等。《蓝皮书》针对上述问题首次提出了五个方面富有创新性的建议和解决思路，其核心内容有利于保障和推动我国信用卡产业健康有序的发展，体现了《蓝皮书》的价值所在。

第一，尽快建立和完善信用卡相关法律法规，如《银行卡条例》，通过规范信用卡参与各方的权利与义务，整治各类不规范竞争行为。通过法律法规理顺信用卡产业监管体系，明确各部门对信用卡产业监督管理的职责。

第二，修订和完善信用卡收单相关业务规范。《蓝皮书》建议按照价格法的规定对银行发卡成本、商户收单成本进行测算，依照市场规则对交换费率及交换费单笔封顶规范进行修订和完善。除国家评定认可的慈善机构可使用零交换费率外，应取消其他机构的零交换费率使用规定，为此类商户设定新的发卡机构交换费率标准；取消交换费单笔封顶，对批发类、房地产类、汽车类等商户可实行阶梯型（累进递减）交换费率政策。

第三，完善第三方网络支付的监管体系。从第三方网络支付机构功能来看，其主要提供的是支付清算功能，同时网络运营并非第三方网络支付机构的主要业务，其风险更多的还是金融风险，因此，国家相关监管机构应当进一步完善和建立第三方网络支付的监管主体体系，明确监管内容、范围和经营规则，以防止国家金融体系在个别支付渠道上出现巨大风险。

第四，进一步完善信用卡呆账核销制度。参考国外信用卡成熟市场呆账核销的做法，结合国内实际情况，应当调整部分类别呆账的申报条件，简化核销申报材料，并修订责任认定制度。

第五，强化信用文化建设。首先要加强信用教育，把诚实守信教育作为一项长远的战略任务来抓。从根本上提高全民的诚信素质，使诚信意识在公民头脑中根深蒂固，自觉地贯彻到个人行为中。其次要建立失信惩罚机制，加强对失信行为的惩戒和制裁。让守信的个人能够得到保护，而将不守信用的个人计入我国征信系统“黑名单”，降低个人信用等级。

业内专家指出，我国信用卡产业正处在快速成长期向成熟期转型的关键时期，该阶段内还存在不少问题，制约了信用卡产业的发展。尽快解决这些存在的问题，对保障我国信用卡产业的快速、健康发展，使其在推动国民经济发展和社会进步方面发挥更大的作用，有着至关重要的意义。

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