互联网巨头涉足消费金融 深化产品创新拓生态版图

　　互联网消费金融大战硝烟再起！近期，京东第二款“白条”产品“校园白条”正式上线。继年初推出“京东白条”首度试水消费金融后，此次京东提出未来三年“京东白条”用户数要与京东用户体量匹配的战略目标。京东的跑马圈地，让电商企业、互联网公司和传统金融企业纷纷加入消费金融战局。阿里、百度、搜狐等先后推出各款消费金融产品。当然，随着消费金融生态版图的不断扩张，互联网巨鳄需深化产品创新，避免同质化的恶性竞争。

　　互联网巨头纷纷布局消费金融

　　金融行业再次面临互联网“搅局者”。京东百度腾讯各显神通，将“白条”、“分期”、“有戏”等金融模式打造成“消费金融”的主打牌。

　　今年2月份，京东推出 “先消费、后付款”信用支付产品“京东白条”。京东金融公布的数据显示，“京东白条”上线半年时间，用户在使用白条后月订单数量增长了33%，月消费金额增长58%。京东的好业绩引起业内关注，天猫电器城随后联合商家推出“分期购”服务。9月份，京东再次抢食消费金融蛋糕，推出 “校园白条”。随后，百度则推出 “百度有戏”，搜狐联合兴业银行在全国37个城市推出个人消费贷款产品“e购贷”，涉及房屋装修、家电家具采买、购车等方面。

　　年初，业界议论纷纷的阿里信用支付终于有望宣布实现了互联网金融的“先透支再还款”。然而还没等产品落地，就被央行紧急暂停，一同被叫停还有腾讯的虚拟信用卡和二维码支付。于此同时，“京东白条”则以赊购的概念成功绕过了支付雷区。在当前监管政策不明朗情况下，互联网企业必须进行消费金融产品创新才能在政策监管与抢占市场的夹缝之间谋求生存空间。

　　多因素促消费金融领域渐成蓝海

　　一方面，消费金融产业发展迅猛。艾瑞咨询集团9月份公布了首份消费金融报告：2014年中国互联网消费金融产业交易规模有望突破160亿元，增速超过170%。预计2017年，整体市场将突破千亿，未来三年复合增长率将达94%。另一方面，消费金融产业发展不均衡，其中住房贷款占比约75%，汽车消费和信用卡分别占2.7%和14.2%，其他消费金融市场占8.1%。艾瑞咨询高级分析师王维东表示，中国消费金融产业依然以购房质押等中长期贷款为主，难以实现金融体系、信用体系的完善与健康发展。

　　在消费变革时代，消费者观念的变迁将有利于开拓我国中国消费金融市场。

　　艾瑞咨询数据显示，2013年，中国消费信贷占GDP的22.8%，而美国消费对国民经济的贡献率达到83.4%。相较于海外市场，中国消费金融占GDP的比重未来存在较大的发展空间。随着消费群体越发年轻化、消费观念不断更新，消费金融或将迎来新机遇。艾瑞咨询集团联合总裁兼首席运营官阮京文表示，从行业趋势来看，伴随消费观念的改变和消费习惯的升级，未来5-10年的消费金融领域，将会是互联网企业挖掘新业务的宝藏。

　　大数据发展为消费金融提供技术支持。大数据不仅可以查询用户消费记录，还可通过用户的消费轨迹更深层次了解用户。以百度为例，其在搜索领域积累了大量用户，而用户的60%的搜索需求与消费有关。百度在搜索上具有的天然消费特质、广泛的链接能力、大数据和金融技术，使其具备做消费金融的优越条件。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇也表示，“京东白条”与“天猫分期购”等依托电子商务板块累积的海量消费数据，可以以个人信用观测、评级的结果为依据为消费者提供信用。

　　拓展金融消费生态版图需深化产品创新

　　消费金融未来的想象空间很大。其一，互联网企业将大数据分析、金融市场相结合打造应用平台，将服务范围不断向理财、汽车、地产等众多领域延展，拓展自己的生态版图。消费形式的创新，可以极大放大电商平台上消费者的购买能力，促进整个内需市场的增长。其二，互联网金融的发展方向，将从渠道创新深化为产品创新，互联网金融将不仅仅是传统金融的融资渠道，而是升级为与金融机构一道服务于实体经济的平台，进而驱动各传统产业的变革发展。

　　从年初“京东白条”顺利推出，紧接着“天猫分期”跟进，加上近期的“百度有戏”和搜狐“e购贷”，互联网金融向消费金融的创新探索从未停止。对比来看，“京东白条”和“天猫分期”都属于赊购业务，这与被暂停的阿里信用支付在形式上有很大不同；“百度有戏”则扩大了传统“消费金融”外延，采用影视众筹模式打响圈地金融类大众消费业务的第一枪；搜狐联手传统银行，则着眼于解决当下消费者最为关心的购房装修问题。

　　未来，京东、阿里、百度等电商互联网企业在拓展金融消费生态版图的过程中，产品创新不容忽视。一方面，消费金融的多种模式进一步兴起，未来互联网巨头在消费金融领域进行创新需避免同质化的恶性竞争。京东、天猫等电商企业与新浪、搜狐等互联网企业拥有同质化资源，容易形成模仿跟风潮流。

　　另一方面，互联网巨头的消费金融领域创新竞赛，也将给传统金融服务带来冲击。消费金融的发展或导致信用卡或储蓄卡的被边缘化。这不仅仅是分期付款业务模式上的改变，甚至会重建传统金融业务体系。未来，关于“金融创新”和“风险控制”孰轻孰重的争论或将时常出现在公众的视线中。

来源：通信信息报

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