银行存款保险制度或年内出台

　　去年，银行“利率市场化”的加速是金融行业的一项突破，但是接踵而至的是业内对存款保险制度的关注。业内人士表示，存款保险制度是以市场化的金融保障制度来保障储户的利益。

　　保障储户资产安全

　　老百姓将钱存在银行里，但如果个别银行资不抵债甚至破产倒闭，谁来为老百姓的存款埋单？

　　存款保险制度，简单地说，就是为了保障储户们存在银行里的钱，不会因为银行出现的意外情况而受到损失。

　　长期以来，由于中国银行存款一直是以国家信用和中央财政作为担保，即便出现了意外，也会由政府财政来兜底。但专家认为，当下中国的金融环境越来越复杂，金融机构破产的案例已不足为奇。国家不可能全部为这些行为负责，这就需要金融机构通过合理的保证金方式为自己的企业行为埋单。

　　业内人士介绍，尽管中国尚未经历过金融风险的集中和大规模爆发，但近年来中小金融机构的经营危机乃至存款挤兑事件已时有发生。

　　大量理财产品的盛行，房市、股市的低迷，中小企业经营困难等都可能引发商业银行等金融机构不良资产反弹。与此同时，各地财政包袱的加重，政府不可能随时安排紧急预算应付银行或储蓄机构关闭后的清算偿付。因此，财政将不再为国有商业银行的不良资产或亏损“埋单”。

　　相关数据显示，截至2012年年底，中国各金融机构吸纳的存款余额为94.29万亿元。因此，存款保险制度已经显得极有必要。

　　制度设计参考“南方”模式

　　中国人民银行2012年7月发布的《金融稳定报告2012》提出，央行“在借鉴国际金融危机中各国风险处置经验基础上，推进建立存款保险制度，积极推动建立市场化的退出机制，先后多次完善存款保险制度设计方案。市场认为，目前我国推出存款保险制度的时机已经基本成熟”。

　　在今年1月11日举行的2013年中国人民银行工作会议上，央行将存款保险制度作为今年3项改革重点内容之一，并争取在年内正式实行，以填补中国在此方面的空白。

　　而具体方案如何实施，当年全国最大的证券公司南方证券的破产清算具有参考意义。

　　据了解，南方证券在破产清算时，其债券投资人的资金全部由央行埋单，财政并未出资。在央行制定的债券收购办法中，并非以“本金+利息”的方式予以偿还，而是采用国际通行的存款保险制度方式，对于高息不予承认，而偿还的本金打了九折。

　　央行金融稳定局副局长安启雷近日透露，存款保险制度在设计上将会参考南方证券破产清算的模式，金融机构倒闭不再由国家百分之百埋单。

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　　存款保险制考验银行风控能力

　　有分析人士指出，中国银行业现状令人堪忧，大量理财产品的发行，自有资本不足，资产结构不合理，资金流动性差，不良资产抬头等不良现象存在，究其主要原因就在于体制，因此必须加快对银行体制的改革，而存款保险制度必须先行。

　　某商业银行人士表示，近年来，虽然存款保险制度没有正式执行，但在治理整顿金融秩序过程中，一些城市信用社、信托投资公司、少数储蓄机构关闭清盘也先后尝试存款保险制度的一些方式，“但关键问题就在于，一旦储户与监管当局或政府部门发生‘讨价还价’的现象，为了社会稳定，不发生储民闹事、储户挤兑的现象，最后无一例外还是要走‘国家信用机制’。也就是说，最终还是主要靠以国家财政、地方财政作担保的人民银行专项借款、再贷款兑付存款人存款等套路。”该人士说道。

　　专家表示，银行也有可能因为存款保险制度带来的额外保费投入增加，从而更有冲动去抢高收益的项目而降低对资金运行状况的管理，一旦成为普遍现象，存款保险制度非但不能提高银行体系的稳定性，反而会增加银行项目违约的风险，甚至还会将保险机构拖进危机的泥潭。

　　因此，存款保险制度的实施，考验的更是银行的风险管控能力。

来源：上海商报

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