消费金融告别野蛮生长，招联消费金融持牌经营时代来临

在中国经济进入双循环的背景下，消费金融是金融创新和推动我国消费结构转型升级的重要助力。伴随着制度和监管的不断完善，消费金融告别过去野蛮生长的发展形式，持牌经营时代来临。以招联消费金融为代表的持牌消金公司起到了重要的标杆作用。

传统意义上的消费金融，是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，但由于传统商业银行难以覆盖个人消费贷款，先后出现的借呗、花呗、京东白条等产品，对消费金融的发展都有积极意义。后来随着各界对消费金融认知的提升，政府对消费金融的监管也逐渐加强。2014年1月1日，新版《消费金融公司试点管理办法》正式实施，2016年，消费金融被写入《政府工作报告》，在此期间陆续有消费金融公司获得银监会批准筹建持牌。

2020年，银保监会办公厅向各地银保监局下发了《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》，明确了消费金融公司明确与商业银行差异化、专业化的发展定位，对消费金融公司提出了打造核心竞争力，提升服务实体经济质效，提升可持续发展能力等具体要求。

其中差异化发展，是坚持差异化、专业化的市场定位，立足行业特色和专业优势；核心竞争力是利用金融科技和微贷技术，提高风控能力；除此之外还有加强消费者权益保护，正确发挥促消费作用，最终达到支撑消费升级、扩大内需、服务实体经济的目的。

在一系列的政策影响下，消费金融牌照的含金量大大提升，也为其发展进一步扫清了障碍。而在新政策迭出的11月，中国人民银行行长易纲发表文章《再论中国金融资产结构及政策含义》，并重点点出金融是特许行业，必须持牌经营。

能预见到的是，在中国经济发展的规划上，中国消费金融这一快速增长的市场，将更倾向于持牌消费金融机构。

招联消费金融作为由招商银行与中国联通共同组建，持牌消费金融机构。为广大消费者提供现金借贷、分期消费贷款服务。招联消费金融将风险管理和公司治理与内控作为企业发展重要考核指标，招联金融自主研发的反欺诈机器学习模型“GPS渔网技术”，可实时管控数万个高风险区域，能够对欺诈行为进行精准防控和快速智能拦截；自主创新的首个跨领域、毫秒级风险识别的智能风控应用“图谱风控技术”，能够管控用户的全流程事件风险，可拦截85%以上的关联团伙欺诈，欺诈认定率达到人工判定欺诈识别率的25倍以上。这两项技术先后荣获了深圳市金融创新奖、金融科技专项奖等多项荣誉。

在未来，消费金融牌照将是进入消费金融领域的一个门槛，消费金融将会迎来良性有序的竞争和增长。期待有更多像招联消费金融一样的消金企业，共同推动消费金融行业可持续发展。

       转自：深圳在线

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