2026年开年，金融圈的目光仍停留在这个不断膨胀的数字上。
仅1月份，招联、中银、蚂蚁等头部消费金融公司便在银登中心集中转让了超110亿元不良资产。回望2025年全年，持牌消费金融公司在银登中心挂牌转让的个人不良贷款本息总额已达1210.1亿元，较2024年大幅增长。
这组数据清晰地折射出消费金融行业加速出清存量风险、优化资产结构的迫切需求，也直接印证了行业在新发展阶段面临的不良生成与处置双重压力。
困局：贷后管理面临合规与效率双重困境
在贷后处置领域，金融机构普遍面临“合规与效率双重承压”的困境。
随着传统电话催收模式逐渐“哑火”，叠加监管层对贷后催收的合规要求持续收紧，贷后处置陷入“两难”境地：一边是失联借款人难以触达、回款效率持续低迷，一边是合规红线不可逾越。
在电催受限、借款人预留地址错漏、频繁搬家导致信息失效的背景下，金融机构即便手握法律函件这一合规处置手段，也常常陷入“函件投出石沉大海”的尴尬，既浪费人力物力成本，又无法实现有效清收。万亿不良资产处置，亟需一个新的突破口。
破局：“地址找人”，一个被低估的技术切口
困境之下，新兴科技成为破局关键。依托人工智能、大数据等前沿技术，武汉智品堂科技自主研发“地址找人”技术，精准切入“人找不到、函送不到”的核心痛点。其核心产品“函必达”专递，以“科技+合规”的双重优势，为各大银行、消金公司等100多家金融机构提供了可落地、高效率、高回收率的贷后解决方案。在行业签收率仅为30%时，智品堂“函必达”的签收率就达到了75%，是行业平均水平的2.5倍。与此同时，合作金融机构的回款率同步提升30%以上。
智品堂用实打实的数据，真正实现了贷后处置“合规与效率双赢”。那么，它又是如何做到的呢？
作为国内地址找人技术的引领者，智品堂科技深耕金融贷后领域十余年，将人工智能技术全面融入地址数据治理，构建了一套完整的“地址找人”智能系统。该系统依托高德、百度、腾讯三大地图商资源，整合中国邮政开源数据库，自建4.5亿户高活跃度标准地址数据库，搭配7大自主研发的AI分析模型，实现了地址信息的精准清洗、智能补全与高效筛选，彻底改变了传统“人海找人”的低效模式，让失联借款人的定位从“大海捞针”变成“精准导航”。
这套“地址找人”技术的核心价值，最终落地在“函必达”产品的实操成效上。智品堂以“地址找人”为核心，推出“函必达HC智能专递”服务，构建起“地址找人+智能发函+全程跟踪”的全链条贷后处置模式——通过地址找人技术精准定位借款人有效地址后，再通过大模型进行智能发函决策，同时联动中国邮政共建律师函全自动打印封装工厂，实现日均5万份函件的机械化作业，大幅降低人工成本；同时组建快递专班客服，配合快递员完成妥投，实时批量跟踪函件投递状态，确保精准触达目标人群。
实打实的数据，是“地址找人”技术与函必达产品价值的最佳证明。截至目前，智品堂函必达已累计服务金融机构100多家，涵盖全国性银行、头部持牌消金公司、互联网银行等各类机构，连续7年位列中国邮政律师函发函规模第一，累计发送执行裁定书、律师函等特种疑难函件超1000万件。
合规性，是智品堂“地址找人”技术的立身之本，也是其能获得百余家金融机构信任的关键。智品堂严格遵循《网络安全法》《个人信息保护法》及贷后催收相关指引，建立全流程数据安全管理体系，所有地址数据来源合法合规，传输过程采用多重脱敏、加密及专线传输技术，实行“不落地、不留痕”管理，既确保借款人个人信息安全，又帮助金融机构规避合规风险，完美平衡了处置效率与合规底线。
结语：技术深耕，做不良处置的长期主义者
万亿不良资产困局，既是挑战，也是机遇。不同于市场上单一的处置工具，函必达以“地址找人”为核心，实现了“技术+服务+合规”的深度融合，既解决了金融机构“找人难、送函难”的痛点，又以实打实的数据证明了自身价值。
万亿不良资产处置，没有捷径可走。那些试图绕过“法”、绕过“合规”的玩家，正加速退场。而真正能穿越周期的，是像智品堂“函必达”这样，在最传统的“寄信”行当里，以最硬核的技术，死磕“送达最后一公里”的长期主义者。
当一封封函件穿越城市与乡村，精准叩开那扇久未应答的门，它送达的不仅是法律文书，更是一剂重建信用社会的“预防针”。这或许才是“函必达”之于这个时代，更大的意义。
转自：中华网
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