银行业协会正式公布《中国银行卡行业自律公约》

据《劳动报》报道，先消费后还款，信用卡消费现在已经成为了大多人的首选。但是不少用户在使用信用卡过程中因未按时还款，常被收取高额利息和滞纳金。近日，中国银行业协会正式公布了修订之后的《中国银行卡行业自律公约》，相关要求将于2013年7月1日起实施。此次修订最核心的内容在于提出了“容差容时”，简单说来，就是对于信用卡还款时间有了些许宽限。

新规要求“容差容时”

近几年我国信用卡持有人增长迅猛，但是很多持卡人在疯狂“喜刷刷”之后，由于忘记及时还款，从而产生了高昂的罚息，而且还在个人征信记录上产生不良记录，甚至曾经出现过罚息滚雪球式增长远超本金的极端个例。去年央视《每周质量报告》就报道，陕西西安的王某在中国民生银行西安分行办理了一张信用卡，透支11万5年后竟然要还44万元，这一报道引起了大家对信用卡的争论。

为了让持卡人避免出现信用污点，在新版《中国银行卡行业自律公约》中，银行业协会要求成员单位为持卡人提供“容时服务”，即为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天。

新版自律公约还在信息披露方面对银行作出更具体的规定，比如需在信用卡申请表中以突出的字体明确说明计息规则，并通过网站等宣传渠道提供计算规则及模拟案例；信用卡到期还款日之前至少3天，银行还需通过账单、短信、电子邮件、电话或信函等方式向持卡人进行还款提示。

同时，最让持卡人难以接受的“全额罚息”也将发生变化。新约要求成员单位应该为持卡人提供“容差服务”，如持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额至少为等值人民币10元时，应当视同持卡人全额还款，此部分未偿还金额自动转入下期账单。

部分银行已执行

记者日前从多家银行信用卡部门了解到，目前仅有工行全面取消全额罚息，民生、浦发、平安、华夏和建设5家银行能严格满足“容差容时”标准，其中，建行、平安、华夏等银行由系统自动执行容差规定，民生需持卡人致电信用卡客服中心申请，汉口银行为持卡人提供除25-56天免息还款期外的“三天宽限期”及“百元容差还款额”。另外，包括中行、农行、光大、交行在内4家银行虽然已执行容差还款规则，但与《公约》的标准或多或少有些出入。例如，中行要求客户未还款金额不得超过本期账单全额的1％。

而中信、广发、招行、兴业等银行目前无容差还款规定，银行客服方面表示，只要客户未额还款，就会收取利息。

此外，由于各种原因，持卡人可能会申请延期划款。根据调查的情况看，多数银行都可以为持卡人提供延缓还款日的服务。信用卡客户需要延迟还款，可通过电话向银行提出申请，银行根据持卡人资质、用卡情况批准宽限期。

全额罚息没取消

值得注意的是，新版《自律公约》并未废止全额罚息。业内人士分析，银行不愿取消“全额罚息”原因在于银行对信用卡利息的依赖。目前，利息收入已占到我国银行信用卡总收入的40％到50％。

不同的计息方式对于银行的利息收入差别明显。根据银行内部估算，采用全额计息和按未清偿部分计息两种算法，对利息的影响大约是10％。

一家银行信用卡中心工作人员分析说，信用卡的利润来源有三块。一是年费，普通信用卡通常是200—300元，但国内银行对大多数信用卡都提供“刷卡6次免年费”的优惠，绝大多数消费者都能轻松完成。二是再循环利息，即“罚息”。消费者未全额还款但达到最低还款额的，需从消费日起，全额计算每日万分之五的利息。若未达到最低还款额，还需支付一定比例滞纳金。三是商户回佣，由于今年2月25日将降低刷卡手续费，这一笔收入还会下降。

可见，对消费者而言，只要记住按时还款，使用信用卡就是零成本。对银行而言，“信用卡是银行少有的贴钱在做的业务。”

无怪乎，无论外界如何质疑，“全额罚息”始终没有取消。

来源：东方网

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