花果金融引领民间信贷新风向 融合传统与互联网优势

　　近日上线的互联网金融公司—花果金融，融合传统信贷方式与互联网金融的优势，以一种全新的模式，重新整合民间信贷的各种资源，使民间信贷在互联网上的运作(即P2P模式)更加高效和安全。
 

　　引进“专业投资人”控制信贷风险
 

　　在民间信贷的风险高发地—风控和贷后管理方面，花果金融通过“专业投资人”的模式设计，将互联网众筹投资的风险降到最低。
 

　　专业投资人是由从事专业投资三年以上的投资人或投资机构组成，相对于普通投资者，专业投资人具有更强的资金实力和投资经验，也有更强的能力处理借贷过程中发生的风险。专业投资人一般有两类，一类是有闲置资金，对债权投资有多年经验的自然人，还有一类是投资及金融机构，如小额贷款公司和资产管理公司。
 

　　具体来说，针对每一笔借款，花果金融都会撮合一位专业投资人作为此债权的主投资人，主投资人会首先认购此笔借款总额的20%-80%，其余部分才会在网络平台上向中小投资人进行募资。
 

　　通过“专业投资人”的引进，能够很大程度上规避现有P2P模式的偿债风险。
 

　　首先，对于专业投资人而言，因为单笔投资额度比较大，除了平台审核外，他们会更加细致更加严格的审核贷款项目，能够进一步保证贷款项目本身的风险比较小，而一旦出现了偿还风险，专业投资人因为投资额度大，一定会作为投资人代表，要求担保公司履行担保义务或对抵押物进行处置，减少中小投资人在投资过程中的风险和麻烦。
 

　　而对于有较大投资需求的机构或自然人而言，成为专业投资人又具有很多的好处，以某小额贷款公司1000万资金为例，传统借贷方式下，小额贷款公司1000万资金可满足2-3个项目融资需求，一旦单个项目发生风险，损失是巨大的，而通过花果平台，投资人可以在每个项目中仅投入借贷资金的20%，其余部分由中小投资人联合投资，同样规模的资金投入可以被投资到20-30个项目中，单个项目风险对投资人的影响变小，风险更可控。
 

　　同时，由于专业投资人的价值不仅在于拥有资金，更在于借贷过程中的专业管理能力和经验，通过联合投资的模式，专业投资人除了可以获得利息收入外，还可获得来自平台的风险管理费等其他收入，资金收益更高。
 

　　花果金融的运作模式可以概括为以下五个步骤：
 

　　1、花果金融与全国范围内的担保公司及小额贷款公司合作，由线下合作方推荐优质贷款项目，并且仅接受全额资产抵押的抵押贷款项目。
 

　　2、所有的借款项目必须由担保公司提供100%连带责任担保
 

　　3、针对每个项目，花果金融撮合一位专业投资人(如小额贷款公司、资产管理公司、职业投资人)作为这个项目的主投资人，主投资人会首先认购此笔借款总额的20%-80%，如果发生逾期风险，专业投资人依据中小投资人的委托，协助中小投资者要求担保公司履行担保义务或对抵押物进行处置，用于偿还债权，减少中小投资人在投资过程中的风险。
 

　　4、花果金融通过线上平台向其他中小投资人进行募资。
 

　　5、项目到期时，借款人通过担保公司完成对投资人的本息偿付。
 

　　通过这个模式，通过互联网平台，花果金融将传统民间金融的各个资源力量发挥到最大，又规避了民间金融现有模式的弊端。
 

　　双重安全设计保护资金安全
 

　　在保证贷款项目的安全性方面，花果金融坚持采用线上和线下相结合的双重风控管理操作。线下由担保公司对借款人的资质进行审核;而在线上，花果网站平台采用多种安全技术保障投资人的交易和资金安全。
 

　　线下，花果金融既使用资产抵押、实地审核等传统风控手段，对贷款申请方提供的企业材料、财产情况、家庭状况等进行公正的实地考察，同时对贷款申请人的性格、价值观、经营理念等方面进行综合判断，验证其真实性和还贷能力。更重要的是，花果金融目前仅接受全额资产抵押的抵押贷款项目，以多重手段将风险发生的可能性降到最低。
 

　　与此同时，花果金融在线上使用互联网数据分析技术等多种新型风险控制技术，保证借款人的资金安全。简单来说，即保护每位借款人在借贷前与借贷后的资金安全。
 

　　花果网站的建设者具有多年的金融网站的开发经验，采用了多种方式来确保网站的交易安全。一方面，用户注册后，会从登陆支付双重密码、邮箱认证、实名认证、手机号认证、实时站内信等个角度建立起一个全面的安全防护系统。另一方面，在关键的金融交易操作上，如充值、提现等，网站会自动切换到HTTPs的传输模式，所有传输内容被加密处理，从而确保用户敏感信息不被窃取。其次网站严格控制用户资金出口，要求用户提现操作必须经过实名认证，并借助数据分析系统和人工筛查双重机制对用户的行为进行判断，杜绝套现等金融风险交易。另外，当用户的账户金额发生变更时，会实时收到包括站内信、手机短信等多种通知方式，使用户第一时间掌握账户资金变更，为用户提供全方位的安全保护。
 

　　过去的一年是互联网金融风生水起的一年，综观整个互联网金融行业，核心依旧是如何控制风险保证借贷安全性，同时因为互联网金融行业的方兴未艾，相信未来会有更多像花果金融这样的互联网金融公司加入进来。因此让我们期待着更多的创新互联网金融模式诞生，能够简化中小微企业的融资程序和难度，也希望相关的政策法规可以更好的为市场良性发展保驾护航，为投资者们提供真正透明、安全的投资新渠道。