创新金融服务模式，中行黑龙江省分行全力服务小微企业

　　本报讯 中行黑龙江省分行把服务中小企业发展作为履行国有银行社会责任、支持实体经济的重要职责，针对小微企业融资难、尤其是大型银行经营方式不适应小微企业服务需求的问题，该行2010年借鉴新加坡等先进国家的成熟经验、经总行批准成功引进并在全辖复制了中小企业“信贷工厂”新模式，成立了中小微企业业务专营机构。在大型银行小微企业金融服务模式上做出了较大创新。截至3月30日，该行累计投放中小微企业贷款超过186亿元，客户数量超过600户，覆盖农副产品深加工、装备制造、对俄贸易等重点行业。

　　创新服务流程。该行小微企业信贷工厂新模式采取工厂化、流水线作业方式，着力打造“流程银行”，从客户营销、贷款审批到授信管理，全部实现标准化、批量化作业，实现端对端无缝对接，小微企业授信环节全部集中到省行中小企业专营机构，避免了大公司授信多头参与、决策链长的问题，起到缩短流程、提高效率的作用，适应了小微企业授信“短小频急”的特点。在此模式下，满足条件的客户，5至7天既可完成贷款审批，该行2011年平均审批时间缩短到2.55天。

　　创新客户评判标准。针对中小微企业财务制度不健全、缺乏有效的财务信息的特点，该行新模式在客户标准判断上，由主要依靠财务信息，转变到全面分析客户财务以及非财务信息。在审查小微企业授信项目时，广泛审核企业的经营管理情况、产品的市场情况、企业负责人的诚信情况、查看“三流（人流、物流、资金流）”“三品（人品、物品、押品”“三表”（电表、水表、税务报表）“，综合以上信息做出判断，在授信决策的客观性和公众性上有了很大提高。

　　创新授信产品。针对小微企业自身抵押担保能力不足的问题，该行信贷工厂新模式对小微企业授信产品，给予特殊的授信政策、允许小微企业采取互相担保、担保公司保证、存货和应收账款质押等多种方式提供融资担保，该行2011年以来，先后推出了“联保通达”、“银商通达”、“保贷通达”、“存货通达”等中小微企业专属授信产品，69户小微企业得到了这些专属产品的支持，提供授信支持10.47亿元。

　　创新营销模式。为扩大小微企业营销客户范围，该行制定了《中小企业客户批量化营销管理办法》，该行新模式在营销方式上采取集中化、批量化模式，通过进行目标行业调研、确定目标客户名单、针对具有同质化风险特征的中小微企业进行集中营销，在客户信息渠道上，采取与担保公司合作、组织中小企业银企对接会、专属产品对接会、客户座谈会等多种方式、拓宽信息来源。

　　创新贷后管理模式。对小微企业授信管理，实行“预警”和“软回收”方式，在发生授信风险信号时，先进行风险提示，通过电话、邮件等软方式进行催收；在小微企业客户表达良好还款意愿时，设置信用恢复期，允许小微企业采取增加担保能力、安排还款计划等方式，增强信用能力，在一定程度上减轻暂时出现经营困难的小微企业的还款压力。

来源：金融时报

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