电子渠道替代率超90% 四大行“瘦身”转型控成本

　　受人力成本的上升、租金的涨价、息差的收窄等客观因素影响，为了低成本解决客户“最后一公里”的金融服务需求，国有大行主动进行了一轮“瘦身”。

　　在利率市场化和互联网金融的冲击，银行的利润和网点布局、员工的数量不再正相关。

　　受人力成本的上升、租金的涨价、息差的收窄等客观因素影响，为了低成本解决客户“最后一公里”的金融服务需求，国有大行主动进行了一轮“瘦身”。

　　随着银行年报数据不断披露，《中国经营报》记者了解到，四大行纷纷调整策略，正在掀起新一轮的物理网点“瘦身”和优化，将传统银行服务向全面电子银行服务模式转型，2016年四大行电子渠道替代率均超过90%。伴随而来的是四大行2016年人员的流失数量达到1.88万人次，其中涉及网点的裁撤和柜员的减少。

　　大象“瘦身”

　　年报数据显示，工行2016年年末的物理网点数量16429家，较上年减少了303家；农行在推行“四个一批”(增设一批、瘦身一批、迁址一批、做强一批)网点优化工程中，对近 1800 家低效网点实施“瘦身”，12000 多家网点推广了标准化转型；中行2016年披露的境内外机构数量为11556 家，相比2015年11633家减少了77家。仅建行在网点设立上集中于“信贷工厂”，对大城市、中心城市和强富县进行布局，网点数量在不断增加。

　　据了解，去年末银行大规模裁撤网点的消息曾在市场炒得沸沸扬扬，并有切实数据作为佐证。银监会相关数据统计，截至2016年10月16日，全国共批准各银行约565家支行、分理处、储蓄所、营业网点、自助银行停止营业，而2015年全年这一数字仅为191家。

　　据记者了解，一个银行物理网点设立的投入最低在200万元，而一个设备齐全的网点运营一年成本可能要达到1000万元。对于物理网点的产出比，银行往往需要进行一番核算。

　　“银行每设立一个分支机构，都要对成本和利润进行核算。在大型写字楼、商贸区、居民区，银行也都有其业务上的考虑。但是，时下国有银行的利润很薄，设立物理网点的动力并不强。对于一些产出比不高的网点，银行肯定是需要转型和调整的。”一家国有大行人士称。

　　更重要的是，记者注意到国有四大行尽管网点数量上增减存在差异，但是员工的数量却均呈现下降趋势，四家银行统计员工减少人数18824人，这也是四大行的员工总人数6年来呈现首次下降。

　　年报数据显示，建行在2016年末员工数量为362482 人，减少人数最多，达到了6701人；农行同期在职员工总数496698人，较上年末减少6384人；工行2016年末员工数量461749人，较上年末减少了4597人；中行2016年末员工数量为308900 人，相比上年减少1142人。

　　网点轻型调整

　　在对物理网点进行撤并外，越来越多银行对既有存量网点进行“智能化、小型化、社区化、标准化”方向的优化和调整，从而降低网点运营成本，提高网点产能，同时发挥线上渠道的强大竞争优势，加强线上线下渠道的整合、联动，成为诸多银行寻求低成本发展模式、盈利模式的关键所在。

　　在互联网技术突飞猛进和一批网络银行试水的同时，物理网点的意义引起业内的讨论。事实上，从开户、转账、结售汇，到贷款等业务，互联网或是自助银行就已经能基本完成，不得不在物理网点进行的业务越来越少。

　　“可能一些面签的业务需要到网点，也就是保险、理财、房贷这类，多数的业务还是直接能在手机上或者其他远程渠道上就完成。”一家股份制银行人士认为，网络已经在逐渐取代网点的功能，银行也会通过互联网导流，降低物理网点压力。

　　该人士表示：“未来可能面签也能通过视频等一系列的手段进行，那么可能网点的定位和意义就将彻底改变。国外已经存在不少没有实际物理网点的银行，这也不是说不可能。”

　　记者了解到，由于电子渠道办理业务便捷且占据资源少，各家银行都将电子渠道对网点业务的替代率作为一项指标，且四大行的替代率均超过90%。

　　四大行年报数据显示，2016年建行在电子银行和自助渠道账务性交易量在总量中的占比达97.82%，较上年提升2.24个百分点；农行2016年电子渠道金融性交易笔数达 314.66亿笔，较上年增长 50.3%，电子渠道金融性交易占比达 96.0%；工行2016年电子银行交易额 599 万亿元，电子银行业务笔数占全行业务笔数至92%；中行2016 年电子渠道交易金额达到 160.69 万亿元，同比增长 4.72%，电子渠道对网点业务的替代率达到 90.74%。

　　“物理网点的获客通常在方圆一公里，而互联网上的获客却没有区域限制，这使银行更方便地接触客户。几乎所有的银行网点都在转型，这种转型在于客户体验。”上述股份行人士表示，“网点将来的发展方向就是‘轻’，资产轻、人员轻、成本轻，给予客户一个服务体验的窗口。”

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