仅仅在过去两个月，互联网金融领域便动作频频：6月，阿里巴巴发布“余额宝”，7月新浪发布“微银行”，8月腾讯发布的微信5.0与“财付通”打通，做游戏的巨人网络推出“全额宝”……
互联网金融对传统银行核心领域的介入或“蚕食”，正以超越人们想象的速度推进。
据阿里小微金融服务集团创新金融事业部发布的报告显示：一季度末，累计服务小微企业已超25万家，单季完成贷款笔数超过110万笔，同比增幅超过50%；截至9月5日，被评价为“撬动银行私人存款”的余额宝规模已达到500亿元。6月，铁路总公司公告称，支付宝中标成为铁路客票电子支付第三方支付合作伙伴，这意味着消费者很快可以通过支付宝购买火车票。京东集团副总裁赵国庆也于近日透露，京东未来将提供小额信用贷款、流水贷款、境内外保理业务等金融服务。
在互联网金融步步紧逼的现实面前，客户、市场的流失，正使得银行机构生存空间不断被压缩。面对“传统银行如恐龙，不变则死”的压力，改变或许是银行机构当下的唯一选择。
银行服务面临全方位挑战
从单纯提供支付功能到小额贷款，再到虚拟信用卡以及余额宝理财服务，似乎只用半年时间，阿里金融便已构架起“银行版图”，此举也被外界视为“抢走了银行的饭碗”。民生银行行长洪崎表示，不可小看阿里巴巴的能量，阿里金融对银行业已经形成挑战了。
稍加梳理就不难发现，在传统银行业务的多个领域都活跃着互联网金融的身影。首先，以支付宝为代表的第三方支付正在改变用户实现支付的入口，从而冲击银行的传统汇款业务。如在国际结算领域，第三方支付公司的跨境结算已介入；国内结算和现金管理，快钱已进入；国际汇兑，阿里金融已实现了境外买家向境内卖家支付。其次，以阿里贷款为代表的网络贷款模式的出现，正在冲击着银行传统贷款模式。目前在住房按揭、汽车按揭、信用卡、小额信用贷款等多个领域，都有互联网金融不同程度的介入。再次，以“拍拍贷”为代表的P2P模式正在绕开银行实现个人存贷款的直接匹配，成为未来互联网直接融资模式的雏形。最后，在中间业务方面，快钱等已介入基金和保险平台代销业务，而在阿里巴巴旗下淘宝和天猫平台也在销售基金、保险等金融产品。
互联网、电子商务等新兴企业在产品创新能力、市场敏感度和“大数据”处理经验等方面都拥有明显的优势，而互联网公司阿里巴巴利用大数据技术开展金融业务所取得的成功，已经显示出基于“大数据”分析能力的竞争优势，这些恰恰是传统银行业所欠缺的。
有业内专家评价说，传统银行业面临的来自互联网金融的竞争和挑战，不仅表现在多元化模式带来的挑战上，更表现在互联网信息技术应用水平的竞争，以及互联网思维方式和互联网商业模式的竞争。传统银行业应当高度重视和积极应对互联网金融带来的挑战，需要改变的，绝不仅仅是产品和服务。
传统金融再造刻不容缓
事实上，飞速进步的信息科技将传统银行推到生死存亡的悬崖边缘。搜索引擎和互联网社区的飞速发展，超出所有人预期，深刻改变了人们的交往方式和金融交易模式。
在互联网金融的冲击下，传统银行的中介服务功能已被大幅削弱。通过社交网络，人们可以实施协议存款和贷款，建立信用评级系统和信用等级系统，创立投资项目的专家评估体系，完成债券发行、股票发行、信托投资、私募基金和公募基金等一切金融产品的申购和竞价，实现网络资金的即时交易。有专家就表示，理论上，互联网社区和搜索引擎能够取代所有传统银行业务。
与此同时，iPad和各种新型电子终端日新月异，功能日益强大，电子货币、电子支付、手机银行等新型金融业务正在快速蚕食传统银行业务。因此，传统银行业的创新改造已刻不容缓。
面对互联网金融的冲击，银行等传统金融行业正在感受到前所未有的压力与挑战，并开始注重将互联网信息技术运用于客户细分、产品、服务研发和整合。比如，建设银行推出善融商务平台，招商银行推出移动支付产品——手机钱包等。
对此，一些专家却在提醒：“传统银行业要想持续发展，就必须要不断地服务过去传统金融覆盖、满足不了的领域，发挥新的独特功能。绝不是简单地将传统银行业务、服务照搬到网上。更进一步来说，如同互联网颠覆传统零售百货模式一样，互联网带给金融业的是一种业态的改变，一种金融思维的重构，而非简单的应用手段。”
实际上，在互联网金融模式下，因为有搜索引擎、大数据、社交网络和云计算，信息不对称程度非常低，交易双方资金期限匹配、风险分担的成本非常低，贷款、股票、债券等的发行和交易以及全款支付直接在网上进行，金融体系体现了较强的市场主导型，这对我国现有的银行主导型的金融体系将带来重大改变。
这种潜在的趋势让我国银行机构对互联网金融的关注上升到前所未有的高度，中国农业银行在2013年6月成立了“互联网金融技术创新实验室”；中信银行成立了网络银行部，将网络银行业务作为全行战略发展的重要支撑和重点领域，提出“再造一个网上中信银行”的战略目标。
发展网络金融 银行业转型重要方向
商业银行传统的经营模式建立在存、贷、汇业务的基础上，长期享有“资本垄断、法定利差、客户需求”等多个天然优势。但是在我国经济环境日趋复杂、利率市场化步伐加快、互联网金融竞争趋势明显等环境下，银行传统的基本经营资源和信用结构已发生潜移默化的演变，金融业态有显著变化，因此，互联网金融、综合经营、全球布局等已经成为银行业转型的重要方向。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，面对互联网金融的挑战，商业银行一方面应鼓励发展以支付宝为代表的互联网金融；另一方面，也要提高发展互联网金融的水平。商业银行必须不断通过金融创新、技术创新以及与互联网企业建立正常良好的合作关系，全面提升金融服务水平，满足社会融资需求。当下并非是第三方支付企业和银行分割天下的时候，银行应主动与第三方支付企业合作，共同将蛋糕做大。
令人欣喜的是，越来越多的银行机构已意识到互联网金融是现有金融体系的有益补充。发展依赖大数据分析的互联网金融将有助于解决信息不对称和信用问题，还可提供更有针对性的特色服务和更多样化的产品。而交易成本的大幅下降和风险分散提高了金融服务覆盖面，尤其是使小微企业、个体创业者和居民等群体受益。
金融监管部门也在积极推进银行机构对网络金融的应用。如在今年7月，央行便明确鼓励金融机构采用网络银行、手机银行等新型支付工具和手段，扩大对小微企业金融服务的范围和覆盖面。
从目前情况来看，以银行为代表的传统金融机构已开始行动。有数据显示，四大商业银行2013年在网络科技方面的计划资金投入将高达250亿元。
来源：金融时报
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