保监会：中国养老金缺口比较大，公平性不足

2012陆家嘴论坛于6月28-30日在上海举行。中国保险监督管理委员会副主席陈文辉在“专专题会场八：保险市场创新与养老保障体制的完善”分论坛上表示，我国养老金缺口比较大，公平性不足。

　　以下是演讲实录：

　　非常高兴有机会来参加这个专题讨论。今天讲两个，一个是整个养老保障体系还有一个保险创新。保险创新我的理解主要是市场主体来说，我一直是这个观点，从监管部门来说给大家创造一个比较好的创新环境。我就不说这个话题了。

　　我今天主要想说的是对于整个养老保障体系建设的考虑，大家都知道这个题目是一个非常大的题目，也是一个非常重要的题目，而且我想可能随着时间的推移是越来越重要的题目。从全球情况来看这个题目也是一个大家都面临的一个难题。

　　所以我今天想就这个大的题目提这个想法，国际养老保障体系的改革，他有一个共同的趋势，因为我们知道整个养老保障体系从德国开始，整个建立这种体系已经有一段时间了。在中间有很多成功的经验，但是也面临很多问题，特别从上个世纪七八十年代开始都在进行改革。当然改革采取的方式方法路径，可能不太一样，但是我感觉现在有一个回归，怎么样充分发挥市场机制的作用，使得政府、企业和个人大家一块来分担养老保障的责任是一个共同的趋势。

　　我的看法基本上是两个，第一个使得整个政府承担的责任往下走。也就是说政府过去是全方位承担，现在可能一般来说是承担一个最基本的退休需求，还有一个弱势群体的需求，也就是政府的责任在往下走。

　　另外一个政府通过引导、规范和监管，通过建立多层次、多支柱的养老保障体系，比如说推动税收优惠等等的政策，鼓励市场做一些工作。我们也看到一个数据，英国政府希望在未来的几年里面，将基本养老金的比重从目前的60%调整到40%，德国也希望个人养老保险占到养老金的比重从10%提高到30%，这是大的趋势，政府责任在逐渐往下走，不往下走也不行。

　　另外一个发挥市场作用，发挥各类主体作用建立多层次的体系。这次大家都知道的欧债危机，事实上使得大家，特别是欧洲的一些国家，发现政府确实承担不了这么多的责任，包括希腊这样的一些国家表现的更突出。我想可能由于整个欧债危机带来的下一步对整个养老保障体系，我觉得可能会有一个再思考一个大的改革。这是我想说的第一个方面，从全球趋势来看。

　　第二个，我也想说一下我们国家养老保障体制的挑战，应该说我们国家整个养老保障制度从无到有，这些年来，也取得了非常积极的进展。我记得前一段时间，温总理大概在北欧访问时说到，这些年来中国的政府一个非常大的成绩就是基本上建立了一套社保体系，当然了这套社保体系，是不是能满足我们的要求还不敢说，是不是非常完善也不敢说，但是基本上建立了，所以这方面还是有很大成绩。但是也面临很大问题。

　　比如说，基本养老保险存在着比较大的养老金缺口。最新一期的财经杂志上面讲到国家资产负债表的时候，包括中国银行的一个团队，还有一个团队，两个不同团队研究都研究了养老金缺口问题，包括其他的世行的一些机构都在研究。大家一个共同的看法，就是这个缺口很大，当然有的说大的没谱，有的说没有那些大。但是不管怎么说，确实非常大，而且近十年来基本养老保险的财政补贴已经超过了1万亿，大家都知道我们国家是世界上唯一一个老年人口超过一亿的国家，而且老年人口的抚养比到去年末已经上升到122.23%，所以说我们国家着方面的养老金缺口非常大。

　　我们国家面临第二个挑战，基本养老保险的公平性不足，包括覆盖面不全。有的有，有的还没有，有的只有非常低的一点点，比如说广大的农村人口，虽然现在在搞新型农村社会养老保障制度，第二个就是制度的碎片化，几个不同的制度在运行，这是比较大的问题。

　　还有一个就是东西部的待遇差距，也非常大。比如说东部像上海这样的地区和西部差距非常大。还有一个存在的问题，缴费现在比例比较高，对企业的竞争力产生了比较大的影响。比如说现在基本养老企业缴费率20%，个人8%，这是远远超出了世界平均水平。 世界平均水平是10%，而国际警戒线是20%。这对我们国家整个企业的竞争力有比较大的制约。

　　再一个是整个养老保险体系的发展不大平衡。比如说基本养老保险的覆盖人群，虽然说存在比较低，但是覆盖人群已经比较大了。但是我们的第二、第三支柱，比如说补充养老企业年金，个人养老保险这一块替代率非常低，可以说是微乎其微。所以我觉得这是我们国家整个体系，应该说还存在着很多的问题。这是我想说的第二个意思。

　　第三个我想说的建立可持续的养老保障制度，应该在处理好政府和市场关系方面要花大工夫。刚才说从国际趋势来看，到我们国家的情况来看，都有比较大的挑战，下面怎么样处理好政府和市场的关系，为整个国家提供比较好的养老保障体系，我觉得可能要注意几个方面的问题。这些年来一直参与整个医疗体系的改革，就是医改，我记得李克强副总理经常讲的，医改九个字，“强基层、保基本、建机制”。这九个字我反复想，对于我们养老保障体系是不是适用的问题？我觉得总体来说也是非常适用的。所以我这里面也按照捋了一下谈四个方面。

　　第一是明确政府和市场在养老保障制度方面的职能和分工。要使得养老保障制度是比较完善的，一定是可持续，可持续事实上两个方面，一个是财政的可持续。财政一定要有钱使得这套体系能够持续下去。我们这次应该说欧债危机是给我们提供了一个很好的反面教训。

　　第二个就是机制可持续。因为机制如果不可持续的话，不提高运行的效率，有再多的钱最后可能都不够花，所以我觉得是这样两个方面。这里面谈到政府通常是两个职能，一个是监管市场，一个是替代市场，我想在一般意义上，市场失灵的地方，比如说提供最基本这一块，可能是有一个替代市场的问题。在此之上这一块应该创造一个良好的环境，让市场主体参与，有一个监管市场的问题。

　　所以我觉得政府在不同的领域，在养老保障体系不同的领域，作用也是不一样的，有的时候是更多是一个监管者，有的时候是一个直接的提供者。所以我想还是要分的很清楚。比如说明明该在监管市场的时候，应该是市场主体发挥作用的地方，政府太多在里面起作用，可能是适得其反的。所以这是第一个方面要特别注意的。

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