P2P平台呼唤网贷评级

8月15日在京召开的“P2P网贷评价指标体系”研讨会，给最近虚火上升的P2P网贷“降了降温”。这也表明央行开始着手通过监管规范P2P平台的决心。

去年开始，P2P平台就开始不断吸引大众眼球。高回报、高收益的同时，风险也逐渐加剧，许多平台“早晨建，晚上倒”更是让不少投资者欲哭无泪。

P2P网贷为啥能火？因为有它的的独到之处，貌似解决了实体经济不能“解决”的问题：一方面能够通过网络把投资者的闲钱借给借款人，另一方面中小企业也可以通过网络平台借到钱，解决中小企业借款融资困难的问题。所以在这种情况下，有需求又有供给的时候，P2P网贷就火起来了。

另外，P2P网贷的投资门槛低，一个项目可以由多人来集资完成，类似众筹模式。P2P网贷脱离了传统的金融媒介，通过互联网将借贷双方加以撮合、促成交易，尤其是实现了对一些个人和小微企业碎片化金融需求的满足，是当下普惠金融理念的直接体现。

笔者也曾尝试在某P2P平台“跟风”了一把：一个为期6个月的理财产品年化收益率可以高达14.5%，这比同期限的银行理财产品高了2到3倍。如此“野草疯长式的诱惑”，怎能不让人动心。但良莠不齐的P2P网贷现状又着实让投资者揪心。自2012年以来，淘金贷、优易贷、众贷网等平台相继爆出私自放贷、跑路破产等问题，P2P平台频繁倒闭，整个行业不得不面对“无准入门槛、无行业标准、无机构监管”等现状。

　 据笔者了解，其实与银行的小微信贷业务相比，P2P平台并不具有很好的流动性管理和信贷业务流程以及风控方面的独到经验，目前大多数P2P也还是采取线下的，类似于银行业信贷模式为主的征信，来确保降低风险，而线上的大数据和互联网征信更多的只是一种辅助。P2P平台可能在某一席细分的行业领域内占有独到的信贷风控经验，但是从整体水平而言，受制于人力、资金、技术，P2P平台的相对较高的不良率可能会持续一段时间。

这种缺乏实质性金融监管的现状导致了乱象丛生。这就需要广大投资者在P2P网贷平台上交易时，仔细审查平台的性质与资质，如：平台交易是否具有相应担保、平台交易的历史记录、平台本身的资信情况，是纯平台模式还是债权转让模式，是否该平台的交易模式已触及企业违规放贷、非法吸收公众存款等法律底线。切莫一味地追求高收益，而盲目放款，否则将很有可能血本无归。

可见风险与收益并存。树立了风险点，就要考虑如何纠正，如何监管。网贷评级的引入或者该机制的建立，或许能规范这个行业。

笔者通过互联网材料整理发现，目前尚无专门的评级机构为P2P平台进行评级。但有一个“网贷之家”的网站根据在该网站“落户”的P2P平台，分别从上线时间、所在区域经济状况、成交量、人气、收益、分散度、流动性、透明度等角度评分，从而得出一个综合指数，并且将全部落户该网站的80个P2P平台进行大排名。姑且不论这个排名是否科学，得出的指数是否让人信服，单就是这些考核评判的分项，就足以证明该网站的用心，这也可以给将来提供网贷评级服务的专业评级机构提供一定的借鉴。

P2P网贷评价指标体系还没有最终定论，但可以预见，P2P平台若要健康发展，真正起到“扶助小微企业，搅活一池经济春水”的作用，必要的监管决不能少，投资者热盼P2P平台，而P2P平台则还需网贷评级来规范，尽早出台相关制度条例，对P2P平台发展有百利而无一害。（郭宇廷）

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